" По словам представителя Европейского союза по защите данных, цифровой евро станет одной из самых приватных форм электронных платежей.
2 октября 2020 года Европейский центральный банк (ЕЦБ) опубликовал отчет, который заложил основу для цифровой валюты Центрального банка (CBDC) - цифрового евро.
С октября 2021 года цифровой евро находится на стадии изучения, в ходе которого чиновники ЕЦБ и банкиры выдвигали гипотезы о его возможном дизайне и назначении.
По состоянию на ноябрь 2023 года цифровой евро вступил в стадию подготовки, и его возможное законодательное принятие ожидается в последнем финансовом квартале 2024 года.
Если ЕЦБ сможет придерживаться своей дорожной карты, варианты использования цифрового евро могут быть представлены к ноябрю 2025 года.
Несмотря на то, что цифровой евро по-прежнему находится в стадии разработки, он уже сталкивается с сопротивлением из-за проблем с конфиденциальностью.
Рисунок 1.
Мартен Даман, специалист по защите данных в ЕЦБ, заявил в своем блоге от 13 июня, что ЕЦБ «разрабатывает цифровой евро как наиболее приватный способ электронных платежей».
Для достижения этой цели ЕЦБ должен предоставить гарантии, чтобы завоевать доверие граждан ЕС к использованию CBDC. Даман рассказал об этом вопросе, подчеркнув, что у ЕЦБ нет скрытой повестки дня:
«В отношении аспектов конфиденциальности цифрового евро мы стремимся быть максимально прозрачными по мере продвижения нашего анализа. Нам нечего скрывать».
Решение проблемы конфиденциальности в цифровом евро
Большинство европейцев по-прежнему ничего не знают о цифровом евро. Опрос, проведенный 6 июня центральным банком Германии, Deutsche Bundesbank, показал, что 59% респондентов ничего не знали о цифровом евро.
У ЕЦБ есть прекрасная возможность сформировать представление о цифровом евро для большинства европейцев.
Опрос Бундесбанка показал, что, несмотря на широко распространенное невежество, три четверти респондентов оценили конфиденциальность при использовании цифрового евро как очень важную деталь.
Рисунок 2. Важность различных особенностей цифрового евро. Источник: Deutsche Bundesbank.
В отчете о ходе внедрения цифрового евро за 2024 год ЕЦБ заявил, что не будет собирать финансовые данные от клиентов. Однако он будет собирать некоторые данные в соответствии с правилами борьбы с отмыванием денег (AML). Мартен Даман говорит, что в настоящее время предпринимаются активные усилия по созданию цифрового евро, для которого требуется как можно меньше данных:
«В принципе, отправной точкой Евросистемы является обработка как можно меньшего количества персональных данных, которые необходимы для достижения наших целей».
В отчете ЕЦБ упоминается, что он изучает технологические решения, а именно псевдонимизацию, чтобы Евросистема, эмитент и поставщик платежной инфраструктуры не могли напрямую привязывать транзакции к конкретным лицам.
Заменяя идентификационные данные вымышленными, псевдонимизация повышает конфиденциальность, тем самым скрывая личные данные. Этот процесс позволяет органам власти анализировать данные, не связывая их напрямую с физическими лицами, сохраняя полезность данных для обработки транзакций и защищая при этом конфиденциальность личности.
Стратегия псевдонимизации совпадает со стратегией Ричарда Брауна, технического директора R3, который специализируется на корпоративном блокчейне и CBDC.
Браун говорит, что элегантным решением проблем конфиденциальности в цифровом евро было бы привлечение частных фирм, не связанных с правительством, к управлению прямыми коммерческими отношениями клиентов в качестве их личных данных. Он сказал, что «идентифицируемые данные будут храниться отдельно от основной записи финансовых транзакций, также известной как бухгалтерская книга».
Браун сказал, что ЕЦБ предоставит лишь базовую инфраструктуру и бухгалтерскую книгу для цифрового евро, в то время как частные фирмы будут выступать в качестве поставщиков кошельков. Эта инфраструктура «облегчит проблемы конфиденциальности, особенно если обещания конфиденциальности будут подкреплены силой закона», - сказал он.
Подход ЕЦБ к псевдонимизации следует по этому пути, поскольку поставщики платежных услуг, которые отвечают за обработку данных граждан, будут иметь отдельный поток данных в Евросистеме, что сделает невозможной прямую идентификацию конечных пользователей или привязку каких-либо обрабатываемых данных к определенному конечному пользователю.
Может ли цифровое евро стать лазейкой для правительств?
Сохраняются опасения, что правительства могут иметь лазейку для доступа к пользовательским данным, поскольку для соблюдения требований законодательства в области борьбы с отмыванием денег властям необходимо предоставлять определенную информацию.
Даман признал обеспокоенность, но сказал, что ряд механизмов предотвратит это:
«Евросистема не имела бы технической возможности напрямую идентифицировать пользователей цифровых евро, отслеживать их платежи, да и юридически это было бы запрещено, и у нас как у государственного учреждения не было бы коммерческого стимула».
Даман сказал, что ЕЦБ «будет придерживаться законодательства о цифровом евро. Это предложение прямо запрещает нам обрабатывать персональные данные для прямой идентификации пользователей».
Надзор за ЕЦБ будет осуществляться Европейским органом надзора за защитой данных, независимым учреждением, которое осуществляет надзор за учреждениями ЕС и уполномочено проводить аудиты и проверки.
Европейский суд (ECJ) вмешается в случае нарушения закона. Если считается, что какой-либо акт ЕС нарушает договоры ЕС или основные права, такие как право на неприкосновенность частной жизни, Европейский суд имеет право аннулировать его.
Европейский суд уже давно занимается защитой прав на неприкосновенность частной жизни. Суд признал недействительными соглашения Safe Harbor (2015) и Privacy Shield (2020), которые обеспечивали передачу данных между ЕС и Соединенными Штатами, после того, как установил, что эти соглашения недостаточно защищают данные граждан ЕС от слежки правительства США.
Скептики в отношении цифровых евро по-прежнему не доверяют проекту
Такие фиатные валюты, как доллар или евро, зависят от доверия общественности к эмитенту. Мартен Даман заявил, что доверие и конфиденциальность являются ключевыми аспектами, которые принимаются во внимание при создании цифрового евро:
«Высокий уровень конфиденциальности и доверия станут ключевыми аспектами, которые отличат цифровой евро от других доступных в настоящее время платежных решений».
Ричард Туррин, автор книги «Безналичный расчет: революция цифровой валюты в Китае» и влиятельный человек, специализирующийся на CBDC, сказал, что, по его мнению, «заявления ЕЦБ о конфиденциальности точны, и их заявления о том, что цифровой евро будет более приватным, чем существующие карточные платежи, соответствуют действительности».
Тем не менее, он сказал, что, как только ЕЦБ представит окончательный вариант, «нам всем нужно будет проверить их требования о конфиденциальности, но это хорошее начало».
Несмотря на гарантии, предоставленные ЕЦБ и подкрепленные надежными законами и надзорными органами, недоверие остается.
Джоана Котар, независимый член парламента Германии и организатор информационной кампании Bitcoin im Bundestag, рассказала, что история продемонстрировала несколько случаев, когда государства неоднократно использовали новые технологии против людей:
«Риски, связанные с правовыми рамками, которые, как предполагается, исключают любые злоупотребления, слишком легко отметаются. ЕЦБ не упоминает, что такие законы могут быть переписаны или обойдены. Поэтому я считаю, что слепая вера в ЕЦБ безрассудна, независимо от того, какие политические обещания были даны».
Джош Свихарт, генеральный директор компании Electric Coin, которая создала приватную монету Zcash, утверждает, что дизайн CBDC позволяет эмитентам «видеть балансы и транзакции и иметь возможность принимать меры, такие как внесение адресов в черный список или замораживание средств». Он сказал, что полная финансовая конфиденциальность при такой структуре не гарантируется:
«Конфиденциальность - это не бинарность, это градиент».
Свихарт рассказал о том, как правительства могут предписать использование своей централизованно контролируемой валюты и подавить альтернативы, такие как криптовалюта, защищающая конфиденциальность.
ЕЦБ неоднократно заявлял, что цифровой евро не предназначен для замены других платежных решений, и правительственный мандат не будет принуждать к использованию CBDC. Несмотря на благие намерения ЕЦБ, Свихарт считает, что даже если в настоящее время контроль не будет осуществляться чрезмерно, это скользкий путь:
«Власть, как правило, не уступает власть. Как только человек отказывается от своих прав в пользу правительств, это, как правило, приводит к еще большему ущемлению свободы, а не к меньшему».
