AML и KYC как катализатор массового внедрения криптовалюты

Для Сатоши Накамото, создателя Биткойн (BTC), мотивация к созданию новой платежной экосистемы с нуля в 2009 году была связана с экономическим хаосом, вызванным чрезмерной и рискованной практикой кредитования в банковском секторе, смешанной с лопнувшими пузырями на рынке жилья во многих странах того времени.

«И кто, по-вашему, собрал осколки после выпадения осадков? Налогоплательщик, конечно», — говорит Дургам Муштаха, менеджер по развитию бизнеса аналитической компании Coinfirm.

Сатоши осознал необходимость новой денежной системы, основанной на равенстве и справедливости — системе, которая возвращает власть в руки людей. Это не требующая доверия система с анонимными участниками, осуществляющая одноранговые транзакции и не нуждающаяся в центральном объекте.

Однако последующий рыночный спад, вызванный лопнувшим пузырем первоначального предложения токенов, заставил криптоиндустрию осознать необходимость укрепления авторитета и доверия путем активной работы с регулирующими и законодательными органами. 

Муштаха подчеркивает, что, в отличие от фиатной валюты, транзакции с монетами и токенами, построенными на технологии блокчейна, гораздо легче отслеживать с помощью аналитики в блокчейне и инструментов AML. Кроме того, введение процедур KYC для идентификации и легитимации пользователей на основных криптобиржах привело к созданию гораздо более надежной финансовой системы, которая стала более защищенной от отмывания денег и другой незаконной деятельности.

В результате это эффективно укрепило имидж криптосектора и побудило больше людей доверять трасли свои с трудом заработанные деньги. 

«Я вижу, что следующий бычий рынок станет переломным моментом, когда массы погрузятся в криптовалюту, поскольку страхи рассеятся, а сектор будет расти в геометрической прогрессии», — говорит он.

Влияние KYC и AML на развитие финансов

Пятьдесят лет назад начались первые обсуждения и внедрение глобального законодательства об AML и KYC: в 1970 году был принят Закон о банковской тайне (BSA), а в 1989 году была создана Глобальная группа разработки финансовых мер борьбы с отмыванием денег (FATF). 
Делясь своим мнением о том, как сегодня происходит реализация KYC и AML, Муштаха сообщает, что Coinfirm имеет более 350 индикаторов сценариев риска, которые охватывают отмывание денег, финансирование терроризма, санкции, торговлю наркотиками, программы-вымогатели, мошенничество с инвестициями и многое другое.

Поскольку AML становится все более изощренным в пространстве децентрализованных финансов (DeFi), теперь можно узнать, был ли ваш кошелек напрямую замешан в незаконных действиях или унаследовал риск от другого адреса, получая активы от доходов, полученных нечестным путем. Кроме того, технология развивалась вместе с криптоэкосистемой, чтобы предоставлять профили рисков для адресов кошельков и транзакций на основе аналитики в блокчейне.

Отказ от использования криптовалют для отмывания денег

Многочисленные отчеты год за годом подтверждают постоянное снижение использования отмывания денег — при этом транзакции с использованием незаконных адресов составляют всего 0,15% от объема транзакций криптовалюты в 2021 году. 

«Тем, кто занимается незаконной деятельностью, было бы разумно держаться подальше от активов, связанных с блокчейном, и придерживаться проверенного доллара. Доллар США по-прежнему является наиболее используемой и предпочтительной валютой для отмывания денег», — говорит Муштаха, добавляя, что в криптовалюте, когда адрес кошелька идентифицируется как содержащий активы, полученные в результате незаконной деятельности, преступник мало что может сделать.

“99,85% активности в блокчейнах НЕ являются преступлением. Имейте это в виду при рассмотрении следующего предложения по жесткому регулированию. Тенденции в области криптопреступлений на 2022 год: доля незаконных транзакций во всей криптовалютной деятельности достигла рекордно низкого уровня” -  пишет Стен Тамкиви (@seikatsu) 16 января 2022 года.

В условиях современного нормативного контроля, обеспечивающего соответствие криптовалютных бирж требованиям KYC, злоумышленникам трудно перевести криптоактивы в фиат или потратить их на открытых рынках. Говоря о различных методах, наиболее часто используемых для перевода незаконных средств, Муштаха заявляет:

«Конечно, они могут попытаться использовать методы анонимизации, такие как миксеры, тумблеры и токены конфиденциальности, но тогда их активы будут помечены».

По мере того, как криптовалюты становятся все более популярными и распространенными во всем мире, преступники обращаются к черному рынку, чтобы продать добытые нечестным путем активы. Учитывая наличие торговых площадок, на которых можно тратить деньги без KYC, в будущем правоохранительные органы должны будут пресекать такие сайты.

Инструменты KYC и AML теперь могут сопоставлять IP-адреса с адресами кошельков, а алгоритмы кластеризации отлично справляются с идентификацией связанных адресов. У Управления по контролю за иностранными активами (OFAC) есть списки идентифицированных адресов, принадлежащих лицам и организациям, находящимся под санкциями. 

Роль CBDC в противодействии отмыванию денег

Цифровые валюты центральных банков (CBDC) могут предложить центральным банкам уровень контроля, которого никогда не было в фиатной валюте. Представьте себе все проблемы, связанные с фиатом, такие как манипуляции со стороны правительства и инфляция, но теперь с мощью сетевой аналитики. CBDC позволят более детально контролировать покупательские привычки пользователей, а центральные банки могут замораживать активы, ограничивать их, устанавливать даты истечения срока действия, автоматически облагать налогом каждую транзакцию или даже решать, что можно и что нельзя покупать с их помощью. «Каждый продавец, финансовое учреждение и розничный клиент также должны будут соблюдать KYC, тем самым препятствуя отмыванию денег», — говорит Муштаха.

Возможности валютного контроля — не единственные мотивы этой волны инноваций, спонсируемых государством. Указав, что правительства больше не следуют золотому стандарту, Муштаха подчеркнул, что нынешняя инфляция является прямым результатом того, что федеральные и центральные агентства печатают деньги по своему усмотрению.

Обзор всемирной инициативы CBDC. Источник: atlanticcouncil.org

«Соединенные Штаты напечатали больше долларов, чем когда-либо прежде. И результатом этого является необузданная инфляция, которая зашкаливает».

Более того, Муштаха утверждает, что слишком сильное и быстрое повышение процентных ставок приведет к катастрофическому краху каскада обремененных долгами финансовых учреждений. В результате CBDC выделяются как решение для центральных банков, и «впервые центральные банки могут уничтожать деньги, а также создавать их».

Эволюция AML, KYC и технологические достижения

Основываясь на своем обширном опыте в сфере AML/KYC, Муштаха заявляет, что технологии адаптируются к эволюции правил, а не наоборот. Торговые платформы стартапов, решившие интегрировать инструменты AML, могут подать заявку на получение лицензии поставщика услуг виртуальных активов (VASP) и ценных бумаг:

«Стать послушным означает, что перед вами открывается огромный пул возможностей. Финансирование в этом пространстве доступно только тем, кто сосредоточен на соблюдении требований». 

В результате поставщики решений для борьбы с отмыванием денег преодолевают разрыв между криптомиром и соответствующей финансовой системой.

Что касается AML, каждый месяц появляются новые инструменты и достижения благодаря ускоренному темпу инноваций. По словам Муштахи, внутренний инструмент позволяет Coinfirm анализировать каждый адрес кошелька, который вносит активы в пул ликвидности, контролируемый смарт-контрактом, и предоставлять профили риска для десятков тысяч адресов одновременно.

Ключевой тенденцией станут инновации в области искусственного интеллекта, ориентированные на алгоритмическое распознавание моделей поведения пользователей на основе транзакций. «Блокчейн хранит множество данных о поведении, которые можно использовать для анализа моделей отмывания денег, а затем экстраполировать профили риска для адресов кошельков, которые ведут себя таким образом», — поясняет Муштаха.

Инструменты машинного обучения, которые на протяжении многих лет собирали большие пулы данных по всему криптоландшафту, также будут использоваться для прогнозирования потенциальных результатов торговли.

Правительства отслеживают трансграничные криптотранзакции

В октябре прошлого года FATF выпустила пересмотренное руководство, в котором каждый криптоактив, сохраняющий конфиденциальность или не связанный с каким-либо посредником, помечен как высокий риск. Это неудивительно, поскольку четкий мандат FATF заключается в устранении «любых угроз целостности международной финансовой системы», одной из которых она считает криптовалюты. Таким образом, введение правила путешествий в 2019 году требует, чтобы все VASP передавали определенную информацию следующему финансовому учреждению в транзакции.

Однако, когда правило применяется к адресам неразмещенных кошельков, принадлежащих частным лицам, это может стать покушением на неприкосновенность частной жизни.

Более разумным было бы согласование наиболее фрагментарных подходов к реализации существующего правила путешествий в разных юрисдикциях, что сделало бы трансграничные транзакции более простыми, а также сосредоточило бы внимание на соблюдении требований VASP.

Роль криптопредпринимателей в борьбе с отмыванием денег

Учитывая наличие готовых решений по борьбе с отмыванием денег, которые были разработаны для адаптации к конкретным требованиям каждого VASP, Муштаха считает, что «на самом деле больше нет оправдания» для пренебрежения соблюдением требований. На VASP также возложена обязанность выпуска всеобъемлющих образовательных материалов для своих пользователей по мере того, как мир готовится к беспрепятственному массовому внедрению.

Муштаха считает, что криптопредприниматели должны понимать, что соблюдение требований AML не является препятствием для их успеха, но при этом является катализатором. «Большинство розничных инвесторов хотят безопасно ориентироваться в этом пространстве, управляя своими рисками при совершении сделок, — говорит он. - И обеспечение спокойствия этих инвесторов должно быть приоритетом VASP».

Работа в направлении регуляторного будущего

KYC и AML — необходимые элементы современной макроэкономики и важные компоненты криптопространства. Муштаха не согласен с мнением, что правила подрывают анонимность.

«Нормативно-правовые акты будут способствовать массовому принятию, но игроки в этой области должны активно выдвигать основу для регулирования, которая поощряет инновации, одновременно препятствуя незаконной деятельности. Необходимо найти баланс, при котором можно отслеживать отмывание денег, сохраняя при этом конфиденциальность пользователя. Это не взаимоисключающие цели; пользователи могут иметь и то, и другое».