Мы живем в мире, где многие из нас регулярно используют бесконтактные платежи, “подключаются” к системам общественного транспорта и мгновенно переводят деньги друзьям и родственникам с помощью приложений. Имея это в виду, легко упустить из виду тот факт, что по всему миру все еще существуют миллионы домохозяйств, которые полностью не имеют банковских услуг.
В семье, не имеющей банковского обслуживания, ни у кого нет активного банковского счета. В то время как число людей, не пользующихся банковскими услугами, в последние годы сократилось, согласно последнему глобальному отчету Findex Всемирного банка, “владение аккаунтами” во всем мире охватывает только 76% населения мира. Проще говоря, оставшиеся 24% — более миллиарда человек — это огромное меньшинство.
Цифры становятся заметно более четкими, если вдаваться в детали. Например, в Нигерии только 45% взрослых имели учетную запись на момент опроса. Данные по Бангладеш и Колумбии составили 53% и 60% соответственно. В США только 4,5% не имеют банковских счетов, но это все еще составляет почти 6 миллионов американских домохозяйств.
Существует много причин, по которым взрослый человек может не иметь банковского обслуживания, и множество последствий, вытекающих из этого факта. Люди, не имеющие банковского обслуживания, могут оказаться отрезанными от возможностей заработка и доступа к основным услугам. Люди могут не иметь доступа к банковским услугам из-за бедности и практических соображений, таких как сельские общины, не имеющие доступа к финансовым учреждениям, но другой важной причиной является неспособность некоторых людей подтвердить свою личность.
Все чаще технология блокчейн предоставляет новые возможности для проверки личности.
Давайте рассмотрим, как блокчейн может помочь преодолеть разрыв для небанкованных.
Достижения в технологии цифровой идентификации
Управление цифровой идентификацией стало крупным бизнесом. С 2016 года Accenture сотрудничает с Microsoft в рамках инициативы ID2020, и основное внимание уделяется технологиям цифровой идентификации.
Хотя инициатива подчеркивает преимущества для почти миллиарда человек, у которых нет “средств подтвердить свою личность любым широко признанным способом”, она также направлена на устранение недостатков безопасности и непрактичности более традиционных методов проверки личности. У IBM также есть собственный сервис цифровых учетных данных на основе блокчейна.
Между тем, широкий спектр блокчейн-стартапов и финтех-компаний также сосредоточены на управлении цифровой идентификацией. В последние месяцы появилось много заголовков о Worldcoin, криптовалютном проекте, ориентированном на технологию сканирования радужной оболочки глаза. На момент написания статьи Worldcoin уже собрал сканы сетчатки более двух миллионов пользователей.
Вот некоторые из преимуществ, которые стремятся предоставить платформы управления цифровыми идентификаторами:
- Самостоятельная идентичность
Управление идентификацией традиционно предполагает, что отдельные лица передают контроль (а иногда и право собственности) на свои идентификационные данные централизованным третьим сторонам, таким как правительства и финансовые учреждения.
И наоборот, системы на основе блокчейна реализуют концепцию самостоятельной идентификации (SSI). Это переносимо в различных системах и учреждениях и позволяет человеку сохранять полный контроль. SSI работает по принципу минимального раскрытия. Например, если от кого-то требуется подтвердить дату своего рождения, от него по умолчанию не требуется предоставлять весь паспорт, который также содержит ряд других личных данных.
Используя систему, основанную на блокчейне, пользователи могут сохранять прямой контроль над тем, как они делятся своими данными, без необходимости полагаться на третьи стороны, когда они хотят внести изменения или отозвать согласие.
Системы проверки идентификаторов на блокчейне обычно используют цифровые подписи и пары открытый / закрытый ключи. Поэтому идентификаторы могут быть проверены быстро, без необходимости в бумажных документах или сторонних системах проверки.
Природа систем блокчейна заключается в том, что данные распределяются по узлам, а не хранятся на центральных серверах, которые уязвимы для взлома, простоев и системных сбоев.
Системы блокчейна спроектированы так, чтобы быть устойчивыми к кражам и мошенничеству. Данные, записанные в блокчейнах, записываются постоянно и не могут быть изменены, если скомпрометирован один сервер.
Многие технологии блокчейна разрабатываются с учетом экономии средств. Например, Ripple (известная своим токеном XRP) специально использует установленную сеть SWIFT, предлагая безопасные и быстрые трансграничные платежи.
Когда дело доходит до управления идентификацией, процессы часто повторяются, что имеет финансовые последствия как для отдельных лиц, так и для учреждений, которые их обслуживают. Это может означать завершение нескольких аналогичных процессов "знай своего клиента" и отправку одних и тех же документов, удостоверяющих личность, нескольким третьим сторонам.
Собрать это воедино
Итак, как все это на самом деле выглядит в реальности, и как это поможет небанковским?
Широкое видение, над которым работают многие компании, включает цифровые удостоверения личности на основе блокчейна, которые совместимы и могут использоваться через границы и на разных платформах. Теоретически, человек может один раз пройти необходимые проверки соответствия,,а затем использовать свой цифровой идентификатор для открытия учетных записей и использования нескольких сервисов.
Хотя множество компаний приближаются к этой цели, все еще существуют проблемы, которые необходимо преодолеть.
Проблемы для навигации
Управление цифровой идентификацией на блокчейне сталкивается с рядом серьезных препятствий, не в последнюю очередь из-за фрагментации рынка и сложностей, связанных с соблюдением международных правил.
Ключевой задачей для смежных предприятий является реализация преимуществ управления цифровой идентификацией при одновременном решении проблем соответствия требованиям. Проблемы, связанные с принципом “знай своего клиента” (KYC), борьбой с отмыванием денег (AML) и другим связанным с этим законодательством, сложны и часто зависят от конкретной страны - и не помогает то, что власти часто “сдвигают планки”, когда дело доходит до их требований.
Также трудно игнорировать природу блокчейн-рынка, присущую "Дикому Западу". Несколько стартапов, которые перечислены в Интернете как предоставляющие услуги идентификации на блокчейне, уже закрылись. К сожалению, управление цифровой идентификацией - это тип бизнеса на блокчейне, который не застрахован от мошенничества и “выдергивания ковриков”.
В ближайшие годы почти наверняка несколько фирм станут лидерами рынка. К счастью, децентрализованный характер блокчейна означает, что они не должны становиться эрзац-централизованными третьими сторонами, которые скорее уничтожат объект!
Разные страны используют различные подходы к продвижению идеи управления цифровой идентификацией. В Соединенном Королевстве, например, правительство разрешает провайдерам проходить сертификацию для прохождения цифровой проверки личности, которая может использоваться в различных целях.
Блокчейн-решения, которые компании могут добавить в свой инструментарий борьбы с отмыванием денег, уже существуют, хотя они в основном ориентированы на криптобизнес. Со временем они, вероятно, получат более широкое применение в других секторах.
Невозможно избежать того факта, что это сложная технология для правильного использования. Однако современные финансовые технологии уже некоторое время используют трансграничный подход к своему бизнесу и находят способы достучаться до клиентов, которые могут быть отвергнуты более традиционными учреждениями.
Хотя прогресс будет постепенным, управление цифровой идентификацией может улучшить финансовую доступность в различных контекстах, предоставляя небанковским новые и альтернативные способы доступа ко всему - от микрокредитов до возможностей онлайн-работы. Использование блокчейна также обеспечивает конфиденциальность, скорость и безопасность.
Еще неизвестно, как именно это изменится. Но поскольку все, от IBM до начинающих стартапов, смотрят на эту область, несомненно, будет постоянный поток захватывающих разработок.
" 
