Почему британские банки ополчились на криптовалюту

В 2018 году Управление финансового надзора Соединенного Королевства (FCA) направило руководителям крупнейших банков страны письмо, в котором особо отметило важность должной осмотрительности при работе с криптовалютным бизнесом. Данное предостережение привело к тому, что банки стали присваивать операциям, связанным с криптовалютой, рейтинг высокого риска и даже запрещать их. Это негативно повлияло на деятельность и планы как инвесторов, так и криптовалютных компаний, работающих или собирающийхся работать в Великобритании.

Понятно, что Банки, обеспокоенные угрозами мошенничества, проявляют повышенную осторожность и ответственность, но текущая ситуация создает неопределенность. Криптоинвесторы должны иметь возможность перемещать свои деньги по собственному усмотрению, а криптобизнесу нужен доступ к платежным системам по целому ряду причин, включающих необходимость оплаты труда сотрудников и поставщиков.

Банки хитрят, чтобы повредить рыночной конкуренции

Криптовалютные компании, которым запрещается доступ к обычному банковскому обслуживанию, вынуждены использовать поставщиков платежных услуг (PSP) – путь, который банки оценивают как еще более рискованный, поскольку PSP также используются индустрией азартных игр. Не желая разбираться в нюансах этого процесса, банки попросту блокируют транзакции через PSP.

Возникает вопрос: о ком при этом больше заботятся банки, о клиентах или о себе? Когда дело доходит до таких конкретных услуг, как обработка платежей, отказ от обслуживания криптовалюты явно наносит ущерб рыночной конкуренции. Есть ощущение, что банки не хотят снижать риски использования криптовалюты и принимать платежи криптовалютой просто потому, что они чувствуют, что это сужает их собственный рынок. Если это подозрение верно, то регулятор должен вмешаться, чтобы поддержать рыночную конкуренцию.

Ограничение свободы личности

Банки рассчитывают свои вознаграждения за экономический риск, а это означает, что они продолжают предлагать обслуживание криптовалютным компаниям, но эти отношения чреваты внезапным разрывом. Возьмем, к примеру, историю с Barclays (один из крупнейших в Великобритании и мире финансовых конгломератов с широким представительством в Европе, США и Азии – прим. ред.), чье предложение более быстрых платежей для Coinbase внезапно прекратилось через три месяца, когда Barclays Bank PLC счел, что его риски слишком высоки и не соответствуют получаемому вознаграждению.

Все чаще банки полностью блокируют криптовалютные платежи или запускают свои процессы предотвращения мошенничества, в которых клиентам предлагается убедиться, что транзакции выполняются с пониманием «рисков». Это нарушение свободы обычных людей распоряжаться своими финансами так, как им нравится, и в этом контексте оценка банками рисков транзакций, связанных с криптовалютой, просто не оправдана.

Банки сами себе противоречат

Что мы видим? Криптобизнесы изо всех сил пытаются открыть банковские счета, свободы криптоинвесторов ограничены, но при этом почти каждый крупный банк проявляет значительный интерес к криптовалюте. К сожалению, интерес этот однобокий: банки смотрят на то, будет ли криптовалюта работать с точки зрения институциональных инвестиций, но при этом не готовы заниматься транзакционными банковскими операциями — розничными и корпоративными. Можно не сомневаться, что принятие криптовалюты в качестве формы институциональных инвестиций будет затруднено теми же самыми проблемами. Банки проявляют недальновидность и отсутствие способности преобразовать интерес в одной области в значимые процессы в других, в итоге нанося ущерб каждому аспекту.

BCB, Revolut, Clear Junction и ClearBank предлагают банковские отношения или банковские счета в Великобритании тем, кто занимается криптовалютой. То есть некоторые PSP, более подверженные риску, чем другие организации, все-таки могут работать с крипто-компаниями или инвесторами без значительных санкций со стороны регулирующих органов, соблюдая при этом требования, сопоставимые с теми, которые предъявляются к крупными розничными банками. Это возможно! Однако банки упорно не видят масштабов этой возможности, которая уже успешно используется несколькими организациями, для создания более конкурентной среды.

Организации, которые торгуют криптовалютой с миноритариями, также несправедливо наказываются из-за того, как банки воспринимают криптовалюту. Криптовалюта представляет собой небольшую долю их бизнеса, который в противном случае, вероятно, был бы одобрен розничными банками, но они вынуждены искать новые способы доступа к банковским и платежным услугам. Из-за непонимания банками разнообразия криптосферы даже маленькие бухгалтерские и юридические фирмы, занимающиеся криптовалютой, подвергаются таким же полным запретам, как популярные кошельки и крупные биржи.

Нужны прозрачность рейтинга и государственное вмешательство

Необходимо, чтобы в ситуацию вмешалось правительств, и оно должно сделать это прямо сейчас. Принятие криптовалюты растет, и она уже никуда не уйдет из нашей жизни. В апреле член парламента Джон Глен, тогдашний министр экономики Соединенного Королевства, даже предположил, что Великобритания стремится лидировать в области криптовалют и блокчейна. К сожалению, сложившиеся на данный момент отношения между британскими банками, крипто-компаниями и крипто-инвесторами бросает вызов этим амбициям и является самой большой проблемой для процветания в этой новой экономике.

Но вернемся к тому письму, направленному FCA банкам в 2018 году, с которого мы начали. В нем ведь не только акцентировалась важность должной осмотрительности, но и говорилось, что банки обязаны повышать квалификацию своих сотрудников, приобретать знания и опыт, чтобы иметь возможность проводить оценку рисков криптовалютного бизнеса. Этого не произошло. Что касается платежей, было мало свидетельств повышения квалификации или каких-либо попыток понять криптовалюту и, следовательно, более точно оценить риск. Вместо этого банки пошли на полный запрет по образцу индустрии азартных игр на основе кодов Стандартной отраслевой классификации.

FCA вмешалось и предложило лицензировать деятельность криптоорганизаций при условии, что они могут продемонстрировать процессы борьбы с отмыванием денег и «знай своего клиента», чтобы иметь возможность работать и совершать транзакции в Великобритании, но для этого опять же необходимы эффективные банковские отношения.

Криптоиндустрия возникла, развивается и будет продолжать расти в соответствии с амбициями правительства. Это факт. Но самая большая проблема для этого роста связана с тем, что банки отказываются обслуживать либо криптобизнес, либо инвесторов. Властям нужно срочно вмешаться, чтобы разоблачить процесс принятия банками решений и обеспечить поддержку банковских отношений, иначе британским криптоучастникам придется либо использовать ограниченные банковские услуги через PSP, либо переосмыслить свое местонахождение в Соединенном Королевстве. А это будет плохо новость для всех.