" Бессерверные кошельки теперь начали привлекать все больше внимания со стороны властей. Сеть по борьбе с финансовыми преступлениями (FinCEN) выразила мнение, что операции с использованием таких кошельков повышают риски AML/CTF. Ее опасения также связаны с кошельками, размещенными иностранным финансовым учреждением, не подпадающим под эффективное регулирование борьбы с отмыванием денег.
Несмотря на то, что данные о публичных блокчейн-сетях, как правило, открыты и прозрачны и могут быть использованы для отслеживания сетевой активности, такие авторитеты, как FinCEN, не считают это достаточным для снижения рисков бессерверных кошельков.
FinCEN
В декабре 2020 года FinCEN выпустила предложение под названием «Требования к определенным транзакциям, в которых в том случае конвертируемая виртуальная валюта или цифровые активы», с более широкой целью устранения незаконной финансовой угрозы, которая, как считается, вызвана закрытыми кошельками. FinCEN предложилa установить новые требования к отчетности и ведению учета, аналогичные правилам традиционных переводов средств.
Новые требования будут применяться к транзакциям с кошельками, включая депозиты, снятие средств, обмены и другие платежи или переводы конвертируемой виртуальной валюты или цифровых активов со статусом законного платежного средства (цифровые валюты центрального банка) через банк или предприятия по обслуживанию денег (MSB).
Согласно предложению, если транзакция превышает 10 000 долларов США, банк или MSB должны будут подать отчет в FinCEN и включить определенную информацию в отношении транзакции, контрагента (имя и физический адрес) и проверку личности своего клиента. Если транзакция превышает 3000 долларов США, банки и MBS должны будут вести учет транзакции и контрагента, включая проверку личности своего клиента.
FATF
Вскоре после этого в марте 2021 года FATF выпустила проект руководства по основанному на рискам подходу к виртуальным активам (VA) и поставщикам услуг виртуальным активам (VASP). Он рекомендует, чтобы переводы виртуальных активов на неразмеженные кошельки или с них рассматривались VASP как транзакции с более высоким риском и подвергались усиленному контролю и ограничениям.
FATF также рекомендует отдельным странам понять, как одноранговые сделки используются в их юрисдикции и каковы риски на отмывание денег и финансирование терроризма в результате таких операций. Если эти риски будут сочтены неприемлемо высокими, страны должны стремиться улучшить видимость P2P-сделок и ограничить их подверженность им. Они могли бы достичь этого с помощью таких мер, как издание руководящих указаний или введение контроля, эквивалентных отчетам о валютных операциях или отчетности о трансграничных переводах инструментов.
FATF очень четко говорит о том, что ее рекомендации возлагают обязательства на посредников между физическими лицами и финансовой системой. Таким образом, чистые P2P-транзакции не будут облагаться этими обязательствами. Однако в случае переводов VA, когда только одна сторона является обязанным субъектом, например, VASP, а другая является неразмещенным кошельком, FATF рекомендует, чтобы такие переводы виртуальных активов рассматривались VASP как транзакции с более высоким риском. FATF эффективно стремится распространить действие Правил поездок на поставщиков услуг по управлению, если передача виртуальных активов включает в себя неразмещенный кошелек.
Если страна считает, что риски, связанные с P2P-транзакциями, FATF также рекомендует смягчить меры, включая усиление надзора на месте и за его пределами или отказ в лицензировании VASP, которые позволяют совершать неразмещенные транзакции кошельков. Страны также могут обязать VASP принимать транзакции только с другими VASP и от них или предъявлять дополнительные требования к ведению учета и должной осмотрительности к тем VASP, которые принимают транзакции с неразмежуточными кошельками. Странам также поручено рассмотреть дополнительные ограничения, меры контроля или запреты, направленные на неразмещенные кошельки. Поставщики услуг VASP могут ограничить или запретить транзакции на неразмеженные кошельки и с них, а также с кошельками, которые ранее осуществляли P2P-транзакции.
За пределами FinCEN и FATF
FinCEN и FATF не единственные власти, стремящиеся закрыть разрыв на неразмеженных кошельках. Например, Швейцария и Нидерланды уже ввели более строгий контроль.
Швейцарское управление по надзору за финансовым рынком уже вводит более строгие требования к сделкам свыше 1000 швейцарских франков (приблизительно 1020 долларов США), связанным с частными кошельками. Эти требования включают в себя идентификацию стороны, установление бенефициарного владельца и проверку полномочий такой стороны по распоряжению внешними кошельками.
В Нидерландах Национальный банк Нидерландов (DNB) теперь требует, чтобы поставщики криптоуслуг, желающие официально зарегистрироваться в центральном банке, продемонстрировали свое соблюдение требований проверки в соответствии с Законом о санкциях 1977 года. Она предполагает установление личности и места жительства контрагента, проверку его по санкционным спискам и установление того, что данное физическое или юридическое лицо фактически является получателем или отправителем. Это дополнительное требование было выполнено с большой критикой и в настоящее время оспаривается в суде.
FinCEN и FATF, похоже, выровняли свой подход к неразмещенным кошелькам. Их предложения еще не завершены и были встречены интенсивными дискуссиями и критикой. Только предложение FinCEN получило более 7700 комментариев. Первоначально FinCEN спорно предоставила только 15 дней для комментариев, оправдывая такой короткий период консультаций своей функцией иностранных дел, значительными императивами национальной безопасности и предыдущими взаимодействиями с криптовалютной индустрией. Однако в середине января 2021 года FinCEN вновь открыл период комментариев еще на 15 дней для требований к отчетности и 45 дней для ведения учета и обязательств по отчетности контрагентов. К концу января 2021 года FinCEN еще больше продлил период комментариев еще на 60 дней; комментарии были закрыты до 29 марта. С другой стороны, период консультаций ЦГФМ закончился 20 апреля.
Заинтересованные стороны выразили ряд проблем, включая правовые, процедурные, технические и этические вопросы. Существуют проблемы с конфиденциальностью, так как раскрытие личности за неразмеженным кошельком раскроет весь журнал транзакций, зарегистрированных в публичной сети, что намного превышает информацию, собираемую в соответствии с Правилом путешествий в традиционных банковских операциях. Новые правила наложят поставщиков услуг дополнительные обязательства по соблюдению в отношении сторон, которые не являются их клиентами, а также заставят физических лиц раскрывать личную информацию поставщику услуг своего контрагента. Невероятно, что некоторые поставщики услуг предпочли бы не поддерживать транзакции с неразмещенными кошельками, чтобы избежать дополнительной нагрузки на соблюдение нормативных требований, что фактически равносильно косвенному запрету на такие транзакции.
Существует также ряд технических и оперативных вопросов с выполнением этих требований. Например, DNB предложил решения для проверки контрагентов, которые включают в себя совместное использование экрана или видеоконференции во время входа в систему, подписания транзакции или отправку обратно небольшого количества криптопровайдеру по запросу, все из которых вызывают много вопросов самостоятельно и кажутся неосуществимыми.
Новые правила также могут подорвать финансовую доступность, так как неразмещения кошельков предоставляют возможности доступа к финансовым услугам для населения, не охваченного банковскими услугами или недостаточно охваченного банковскими услугами. Введение строгого контроля над неразмеженными кошельками также может осложнить такие вещи, как благотворительный сбор средств в криптофондах, поскольку благотворительные организации не контролируют, кто делает пожертвования, а доноры часто хотят оставаться анонимными.
Поскольку крипторынок стоит около 2 триллионов долларов рыночной капитализации после недавнего невероятного бычьего пробега, на карту поставлено много интересов, когда дело доходит до дополнительных требований к соответствию. Заинтересованные стороны с нетерпением ждут последнего слова от FinCEN и FATF.
