" Рассматриваются следующие вопросы.
- Что такое RegTech?
- Как блокчейн работает в банковской сфере?
- Как блокчейн влияет на экосистему RegTech?
- Каковы ключевые области, в которых блокчейн повышает ценность экосистемы RegTech?
1. Что такое RegTech?
RegTech — это управление регулированием, соответствием, отчетностью и мониторингом с помощью таких технологий, как большие данные, интеллектуальный анализ данных, искусственный интеллект и блокчейн, для предоставления надежных и эффективных решений.
Технологии предлагают данные о деятельности по отмыванию денег и помогают снизить риск финансового мошенничества. Тем не менее, RegTech сталкивается с такими проблемами, как операционные барьеры, отсутствие средств правовой защиты, высокая стоимость и громоздкий процесс автоматизации ручных процедур.
После мирового финансового кризиса регулирующие органы стали уделять больше внимания элементу соответствия в бизнесе, и по всему миру были введены тысячи правил и положений. По данным Управления финансового надзора (FCA), за нарушение нормативных требований было выплачено около 189,8 млн фунтов стерлингов. Стоимость ведения бизнеса, отвечающего требованиям, становится все выше, поэтому все мировые регуляторы проявляют интерес к технологии блокчейна.
Будь то крупный банк, такой как HSBC, или небольшая организация, стоимость соблюдения требований высока и со временем становится все выше. В настоящее время все глобальные финансовые регуляторы прилагают усилия для сотрудничества с организациями, которые используют программное обеспечение как услугу (SaaS) или технологии облачных вычислений, чтобы помочь предприятиям более эффективно и с меньшими затратами соблюдать законы.
2. Как блокчейн работает в банковской сфере?
Блокчейн — это децентрализованная распределенная книга, состоящая из блоков, содержащих записи транзакций, хранящихся с использованием криптографии. Помимо платежей, блокчейн позволяет банкам упростить сложные процедуры и улучшить внутренние процессы.
90% членов Европейского платежного совета недавно заявили, что использование технологии блокчейна для соответствия с нормативными требованиями коренным образом изменит бизнес к 2025 году. Похоже, что технология распределенного реестра вскоре заменит или модернизирует аспекты традиционной финансовой системы.
В настоящее время блокчейн-технология в основном используется в качестве распределенного реестра криптовалют. Однако для банков блокчейн-технология предлагает различные преимущества, такие как автоматизация и избыток посредников. Например, использование блокчейна сокращает количество посредников, участвующих в выпуске финансовых инструментов.
Кроме того, банки могут использовать технологию регулирования блокчейна, чтобы обеспечить прозрачность своих операций для пользователей, предлагать трансграничные транзакции в режиме реального времени и более быструю обработку платежей. Блокчейн также помогает ускорить расчеты в бэк-офисе и межбанковские транзакции, а также снизить общую стоимость ведения бизнеса.
Согласно исследованию немецкой финтех-компании Cashlink, использование технологии блокчейна для автоматизации таких действий, как переписка, проверка и ручное обновление документации по облигациям, может сэкономить не менее 35% расходов на выпуск в течение жизненного цикла облигации.
Технология блокчейна может повысить производительность и сэкономить деньги, упростив и сделав безопаснее передачу информации между финансовыми учреждениями за счет хранения информации о клиентах в децентрализованных блоках в соответствии с правилами. Однако для разработки системы блокчейна для банков все еще потребуется время.
3. Как блокчейн влияет на экосистему RegTech?
Блокчейн имеет многочисленные преимущества: это повышенная прозрачность, децентрализация, быстрая и более экономичная обработка за счет автоматизации и повышенная безопасность за счет криптографии.
Экосистема RegTech состоит из группы компаний, которые используют вычислительные технологии, предлагают SaaS, чтобы помочь предприятиям эффективно соблюдать правила и экономить. RegTech также признан регулятивной технологией, поскольку RegTech-компании объединяются с финансовыми учреждениями и регулирующими органами, используя облачные вычисления и большие данные для обмена информацией.
Банк, который получает огромные объемы данных, может счесть их слишком сложными, ценными и трудоемкими, чтобы их анализировать. Учреждение RegTech может анализировать сложную информацию от банка с данными о нормативных сбоях, чтобы предсказать неявные проблемные области, на которых банк должен сосредоточиться.
Успешно создавая инструменты аналитики, необходимые банкам для соблюдения законов и правил, RegTech-компании экономят время и капитал банка. Таким образом, банки внедряют эффективный аналитический инструмент в соответствии с правилами, установленными финансовыми органами.
Тем не менее, стоимость внедрения услуг RegTech для банков по-прежнему высока, поскольку каждый год появляются сотни новых правил соответствия. Таким образом, банки должны соблюдать новые правила, чтобы не попасть в ситуацию, когда они будут наказаны регулирующими органами.
4. Каковы ключевые области, в которых блокчейн повышает ценность экосистемы RegTech?
Финансовые регуляторы и поставщики услуг ищут лучшие и наиболее рентабельные решения, которые помогут банкам и другим финансовым учреждениям соблюдать правила и вести бизнес в соответствующей нормативной среде.
Блокчейн уже меняет традиционные способы ведения бизнеса благодаря своим преимуществам с точки зрения повышенной прозрачности, более быстрых процедур, децентрализованного и, что наиболее важно, экономически эффективного характера.
По сути, блокчейн обеспечивает решения существующих проблем, с которыми сталкиваются финансовые учреждения с точки зрения правил борьбы с отмыванием денег (AML) и правил «знай своего клиента» (KYC). Поскольку транзакции в системе блокчейна неизменны, их нельзя изменить и изменить, что обеспечивает прозрачность в отношении соблюдения требований AML и KYC.
Проверка регистрации клиентов, расширенная комплексная проверка, мониторинг транзакций, проверка черного списка, изменение статуса потенциальных клиентов — вот области, в которых технология блокчейна играет решающую роль в решении вопросов, связанных с AML и KYC.
Имена клиентов могут быть проверены с помощью автоматизированной системы соблюдения нормативных требований; данные могут быть проверены в режиме реального времени, а специалисты по соблюдению требований могут автоматически отслеживать транзакции. Датское банковское решение является примером внедрения технологии регулирования, направленной на улучшение обычных платежей, связанных с важными карточными системами, за счет использования данных KYC и информации о соответствии с помощью технологии блокчейн.
AML и KYC
Все финансовые учреждения обязаны собирать данные о клиентах, такие как идентификаторы, данные работодателя, ожидаемая деловая активность, прежде чем вести с ними дела, что является частью процедур соблюдения KYC и AML.
Традиционно все соответствующие данные должны проверяться из независимых источников и обновляться периодически или при изменении ожидаемой деловой активности. Соблюдение всех этих процедур вручную требует много времени и затрат для бизнеса. Блокчейн-приложения уже предоставляют программное обеспечение для борьбы с отмыванием денег в криптовалютном пространстве, где все процедуры KYC обрабатываются эффективно и с минимальными затратами.
Точно так же кризис управления идентификацией является для банков еще одной проблемой, которую необходимо остановить и предотвратить мошеннические действия. Текущие системы KYC часто полагаются на третью сторону для аутентификации личности пользователя, что добавляет еще один уровень обмена данными и риск для транзакции.
Эту устаревшую практику можно решить с помощью технологии блокчейна, которая позволяет пользователям безопасно аутентифицировать свою личность, сохраняя при этом контроль над своими данными. Кроме того, блокчейн может помочь подтвердить личность политически значимого лица с помощью биометрической аналитики и аналитики социальных сетей.
Мониторинг транзакций
Вторая важная услуга, предлагаемая поставщиками RegTech, — это мониторинг транзакций клиентов в режиме реального времени.
Технологии машинного обучения и искусственного интеллекта алгоритмически наблюдают за поведением клиентов при совершении транзакций и разрабатывают шаблоны, чтобы предупредить группу соответствия, если будут обнаружены какие-либо подозрительные действия или сигналы. Такие решения разрабатывают, например, компании, как Skry и Elliptic.
Skry представляет платформу данных, которая предлагает регулярные технологии для финансовых учреждений и позволяет правоохранительным органам генерировать бизнес-аналитику и оценки рисков в режиме реального времени из блокчейнов и децентрализованных приложений.
Elliptic — это инструмент анализа блокчейна, который предоставляет программное обеспечение для борьбы с отмыванием денег финансовым службам и криптобиржам. Кроме того, правоохранительные органы использовали инструменты судебной экспертизы компании для отслеживания финансирования террористов биткойнами.
Ведение учета
Хранение данных, а затем их извлечение могут быть сложными для внутреннего использования, такого как аудит и операционное использование, но неспособность защитить их от хакеров также является ключевой проблемой финансовых учреждений.
Несмотря на свою необходимость, процессы KYC неэффективны, включают трудоемкие ручные процессы, дублирование работы и возможность ошибки.
Однако с помощью блокчейна каждый раз, когда в участвующем учреждении происходит транзакция KYC, самая актуальная информация вводится в общий распределенный реестр, что позволяет различным учреждениям полагаться на одни и те же проверки и информацию до определенного уровня. В отличие от банковской или финансовой системы бухгалтерского учета, книга распределена по всем компьютерам в блокчейне, а не централизована.
Утилита блокчейна KYC также может предоставить властям более четкое представление о том, как пользователи были подключены и как применялась основная информация KYC. Такие компании, как PeerNova, отслеживают качество данных и управляют исключениями во внутренних и внешних источниках данных для финансовых учреждений.
