Одним из обещаний технологии было то, что она облегчит жизнь каждого и поднимет настроение людей по всему миру. Мы отстаем от этого обещания, особенно тем, кто в нем нуждается больше всего. Одной из областей, где это наиболее очевидно, являются денежные переводы — трансграничные платежи, которые трудящиеся-мигранты отправляют обратно в свою страну, чтобы помочь прокормить своих близких.
По прогнозам, в настоящее время к 2030 году рыночная стоимость индустрии денежных переводов составит 107 миллиардов долларов США, при этом более миллиарда человек полагаются на услуги денежных переводов, которые позволяют отправлять деньги через границы. Около 75% этих денежных переводов помогают семьям покрыть предметы первой необходимости, из которых 50% отправляются домохозяйствам в сельской местности.
Несмотря на то, что она является спасательным кругом для бедных сообществ, механизмы доставки денег из одного места в другое остаются дорогостоящими, неэффективными и несправедливыми по отношению к людям, которые больше всего нуждаются в деньгах. Уязвимые сообщества, которые больше всего нуждаются в услугах денежных переводов, часто платят непропорционально высокие комиссии за отправку даже небольших сумм денег домой.
Кроме того, пользовательский опыт сервисов денежных переводов часто сложен и медленен. Денежные переводы - это спасательный круг для бедных сообществ, и задержки оказывают негативное влияние.
Традиционный финтех получает прибыль от неэффективности
Трансграничные платежи всегда были частью более широкой глобальной экономики. В результате неравномерного распределения богатства по странам это не выбор, а экономическая необходимость.
В то время как денежные переводы когда-то состояли из конвертов с наличными, отправляемых незнакомцами, пересекающими границу за небольшую плату, технологическое развитие позволило посредникам по переводу средств владеть всеми картами. Например, такие провайдеры, как MoneyGram и Western Union, распространены повсеместно, и их доминирование позволяет им часто взимать более высокие комиссии, чем их традиционные банковские аналоги.
Отсутствие конкуренции в индустрии денежных переводов уступило место рынку олигополии с горсткой фирм, оказывающих существенное влияние в отрасли. Их цель - не альтруизм, а скорее получение прибыли, что приводит к наилучшим для них условиям.
Например, компании, осуществляющие денежные переводы, иногда удерживают средства в течение определенного периода времени, чтобы воспользоваться выгодными обменными курсами, создавая искусственные задержки и повышая комиссию за транзакции.
В большинстве случаев с тех, кто использует эти платформы, взимается процент от суммы транзакции. В глобальном масштабе отправка денежных переводов обходится примерно в 6,25% от суммы транзакции.
Процент варьируется в зависимости от суммы транзакции, при этом процент снижается по мере увеличения суммы. Это означает, что люди, которые отправляют меньшие суммы денег, в конечном итоге платят более высокий процент от своего дохода в виде комиссий по сравнению с теми, кто отправляет большие суммы денег. Это бремя, которое особенно сильно бьет по бедным сообществам, поскольку они часто отправляют и получают небольшие суммы денег.
Устранение посредников и задержек
Следующая эволюция финтеха - блокчейн. Все еще находясь в зачаточном состоянии, децентрализованные решения демонстрируют реальную ценность. Технология блокчейн, безусловно, привлекла внимание индустрии денежных переводов, обещая обеспечить более низкие комиссии и более быстрые сроки расчетов. С блокчейном могут быть настоящие одноранговые денежные переводы, которые устраняют посредников, а также снижают комиссии и задержки.
К сожалению, плата за газ в блокчейнах, которая эквивалентна плате за обслуживание, также может стать чрезвычайно дорогой в зависимости от перегрузки сети. В пиковые периоды небольшие транзакции практически невозможны, поскольку плата за газ почти такая же, как и сам перевод.
Над этой проблемой работают, поскольку некоторые блокчейны создаются для снижения платы за газ или определенные проекты предпочитают поглощать плату в интересах пользователя. Это жизненно важно для того, чтобы сделать переводы на блокчейне настоящим решением для трансграничных платежей, как утверждает индустрия. Те, кто работает с кошельками и свопами, должны определить, как снять бремя расходов с пользователей.
В дополнение к возможности быть дешевле, блокчейны также работают быстрее. Время расчетов по переводам на блокчейне в 388 раз быстрее, чем по традиционным каналам. Текущее многодневное ожидание перевода по традиционным платежным каналам может означать задержки в доступе к повседневным потребностям, таким как питание, медицинское обслуживание и оплата счетов.
Однако, хотя перевод происходит быстро, настройка кошелька и выяснение, как добраться до этого момента, - нет. Существует высокий технический барьер для входа, когда дело доходит до использования текущих кошельков для отправки денег. Те, кто отправляет криптовалюту, должны рассматривать это как ничем не отличающееся от отправки денег.
Криптоиндустрия говорит об улучшении адаптации и доступа, но в настоящее время не предпринимает правильных шагов, чтобы это произошло. Сделав один шаг вперед с низкими комиссиями, но один шаг назад с помощью многоступенчатого процесса, ценность теряется еще до того, как она сможет дойти до тех, кто в ней нуждается.
Также не так сложно найти ответы в более простых настройках кошелька и разрешить отправку средств по ссылке, имени пользователя или номеру телефона при входе, чтобы избежать таких проблем, как неправильное написание адреса кошелька. Это было сделано и может быть сделано, но не направляется с достаточными усилиями нужным людям.
От теории к практике
Индустрия денежных переводов нуждается в обновлении, и технология блокчейн может стать тем преобразующим изменением, которое ей необходимо для создания более справедливой и доступной экосистемы денежных переводов. Используя технологию блокчейн, мы можем способствовать расширению доступа к финансовым услугам и развитию, принося пользу маргинализированным сообществам.
Для этого нам нужно прекратить обсуждать возможности блокчейна не только в теории, но и работать над его внедрением на практике. Открытие финансового доступа для всех сообществ с упрощенным опытом и отсутствием затрат не подлежит обсуждению. Если этого не сделать, блокчейн останется эксклюзивной технологией, предназначенной только для немногих, обладающих высокими техническими знаниями, и будет существовать как рабочая теория.
" 
