ЦБ России раскрывает свои планы на CBDC (цифровой рубль)
Центральный Банк России представил новую концепцию цифрового рубля на пресс-конференции в четверг.
Прототип цифрового рубля будет создан к декабрю этого года, сообщила первый заместитель председателя ЦБ России Ольга Скоробогатова. Регулятор также опубликовал свежий отчет о текущем состоянии и планах на будущее по проекту.
Цифровой рубль будет жить в гибридной технологической платформе, сочетающей технологию распределенного реестра (DLT) и централизованное управление со стороны Банка России. По словам Скоробогатовой, регулятор еще не выбрал какую-либо конкретную платформу DLT, добавив, что ЦБ России, скорее всего, будет использовать открытый код для создания собственного проприетарного продукта.
Согласно отчету, в 2022 году Банк России разработает необходимые нормативные нормы для интеграции своей версии цифровой валюты центрального банка (CBDC) в финансовую систему России, а также опробует прототип с банками и другими финансовыми учреждениями. Ясно одно: Банк России хочет, чтобы смарт-контракты на его платформе позволяли пользователям программировать расчет своих транзакций на определенных условиях, говорится в отчете.
Обновленная концепция CBDC, последовавшая за первым аналитическим отчетом, опубликованным в октябре, основана на отзывах, полученных Банком России осенью и зимой 2020 года. Что наиболее важно, регулирующий орган решил отвести коммерческим банкам более важное место в архитектуре CBDC.
Роль банков
В двухуровневой модели, аналогичной концепции цифрового юаня, Банк России будет открывать цифровые кошельки для коммерческих банков и выдавать им цифровые рубли в обмен на деньги, которые они хранят на своих корреспондентских счетах в регуляторе. Банки, в свою очередь, откроют кошельки для своих клиентов. В сообщении говорится, что Банк России предоставит собственную платформу для цифрового рубля, которую банки смогут встроить в свои собственные приложения для цифрового банкинга.
В отличие от банковских вкладов, цифровые рублевые счета не будут приносить проценты, но есть бонус безопасности: если банк обанкротится, все электронные рублевые счета, которые он открыл, по-прежнему будут доступны пользователям через другие финансовые учреждения, участвующие в сети, говорится в отчете. Еще одним примечательным моментом является то, что денежные переводы между людьми в цифровых рублях будут осуществляться без комиссии, в то время как при оплате поставщикам товаров и услуг будут взиматься комиссионные сборы. По словам Скоробогатовой, правила и тарифы будут устанавливаться Банком России.
Ранее центральный банк рассматривал более централизованную версию цифрового рубля, при которой регулирующий орган будет сам управлять всей системой. Эта версия обеспокоила банки, которые думали, что им придется конкурировать с регулятором за вклады населения. После консультаций Банк России пересмотрел роль банков в проекте.
Офлайн-цели
Банк России намерен сделать электронные рублевые платежи доступными офлайн. Хотя, как заявила Скоробогатова, в настоящее время в мире нет известных технологий, которые могли бы поддерживать автономный режим для такого проекта, как цифровой рубль, Банк России считает, что способ можно найти.
Для офлайн-транзакций пользователям нужно будет открыть второй цифровой кошелек на своих мобильных устройствах и перевести цифровые рубли со своего онлайн-кошелька в офлайн. В отчете говорится, что пользователи смогут переводить средства между своими устройствами в автономном режиме, используя такие технологии, как Bluetooth и связь ближнего радиуса действия (NFC).
Банк России также планирует разрешить восстановление утерянных средств в офлайн-кошельках в случае утери устройства. Пока не ясно, как такая функция для CBDC будет реализована технологически. По словам Скоробогатовой, финансовые организации, отправившие в Банк России свои отзывы о концепции цифрового рубля, также поддержали идею оффлайн-режима. Однако, учитывая риски такой новаторской идеи, респонденты предложили ограничить офлайн-транзакции по размеру и времени выполнения.
Один из ключевых рисков цифрового рубля, который беспокоит банки, - это потенциальный отток ликвидности из банков, если люди начнут снимать свои деньги с банковских счетов и помещать их в цифровые рублевые кошельки. Банку России, возможно, потребуется ограничить объем таких операций, чтобы не допустить шока для рынка, заявил на пресс-конференции зампредседателя Алексей Заботкин.
Скоробогатова сказала, что цифровой рубль - это «мегапроект» для России, и ЦБ считает, что сейчас подходящее время для его начала. Однако окончательное решение о том, когда будет запущен цифровой рубль, будет принято после завершения пилотных работ.