" Рост цен вынуждает людей во всем мире сокращать свои расходы и находить новые способы справиться с возросшей стоимостью жизни, поэтому потребители влезают в долги. Все больше американцев не могут полностью оплатить счета по кредитным картам в конце месяца: ежемесячную задолженность имеют 46% держателей кредитных карт – в прошлом году этот показатель составлял 39%. В недавнем отчете Федерального резервного банка Нью-Йорка подчеркивается, что текущее увеличение баланса кредитной карты на 15% в годовом исчислении представляет собой самый большой скачок за более чем 20 лет.
Нельзя отрицать, что обычные люди сталкиваются с более высокими ценами по всем направлениям и все чаще не могут совершать платежи по кредитным картам. Это происходит потому, что такие платежные гиганты, как PayPal, используют потребителей в своих интересах, а мы все позволяем им оставаться безнаказанными.
Расходы по кредитным картам в Соединенных Штатах наиболее выгодны Visa и Mastercard, которые обрабатывают 80% всех транзакций, и провал конкурентной модели в индустрии кредитных карт может быть отчасти виноват в текущем кризисе.
Из-за самых высоких комиссий за считывание кредитных карт среди всех крупных экономик американские предприятия платят в семь раз больше комиссий за считывание, чем предприятия в Европе, и в пять раз больше, чем предприятия в Китае — расходы, которые несут непосредственно потребители. Чтобы избежать транзакционных издержек, продавцы вынуждены устанавливать более высокие цены, чем хотели бы, а это цены для всех потребителей, а не только для тех, кто предпочитает платить кредитной картой. По сути, это означает, что любой, кто платит наличными или дебетовой картой, вынужден платить более высокую цену за удобство избранных.
Это правда, что электронные платежи удобны, и они решили многие трансграничные проблемы, связанные с устаревшей установкой «только наличные». Однако потребители в конечном итоге платят за этот комфорт гораздо больше, чем им казалось, и они могут даже не знать об этом.
В 2023 году технологии, находящиеся в нашем распоряжении, настолько продвинуты, что централизованные сервисы, налагающие ограничения на права продавцов или клиентов на отправку и трату, просто не должны существовать.
Почему в современном мире кто-то должен быть вынужден пользоваться централизованным сервисом, специально разработанным для того, чтобы брать такую большую долю с каждой покупки?
Заменяя старые системы и традиционных поставщиков платежей, которые обслуживают большую монополию, а не трудолюбивых простых людей, распределенные решения могут сэкономить потребителям и продавцам больше денег. Однако для того, чтобы сделать это безопасным и прозрачным образом, волатильность не должна быть частью уравнения, а это означает, что традиционные криптовалюты не могут быть ответом. А вот стейблкоины – могут.
Как следует из названия, стейблкоины специально разработаны для обеспечения постоянной цены. Их стоимость напрямую привязана к стабильному резервному активу, такому как драгоценный металл или доллар США, поэтому их цена в конечном итоге фиксирована. Позволяя осуществлять платежи в режиме реального времени через сети блокчейнов, стейблкоины обеспечивают более быстрое и эффективное движение денег, чем их фиатные аналоги. Предлагая более конкретное ценностное предложение для повседневного использования, стейблкоины представляют собой более эффективную альтернативу криптовалютам с их высокой волатильностью.
Но поскольку некоторые стейблкоины доходят до того, что предлагают на 99% более низкие комиссии для потребителей и продавцов по сравнению с тем, что предлагают текущие глобальные поставщики платежных решений, они также представляют собой хороший способ избавиться от нашей зависимости от кредитных карт в целом.
В своем выступлении в 2021 году заместитель председателя Совета Федеральной резервной системы по надзору Рэндал Куорлз призвал публику «не бояться стейблкоинов», поскольку следует принимать во внимание их потенциальные преимущества, а также «возможность того, что стейблкоин в долларах США может поддерживать роль доллара в мировой экономике». В других странах мира дела идут в том же направлении. Например, Digital Euro Association рассматривает «автоматизированные микроплатежи как способ для Европы сохранить свою цифровую конкурентоспособность».
Решение можно найти в самих стейблкоинах или в сочетании традиционных финансовых структур и инноваций Web3, и реализовать его может быть проще, чем мы думаем.
Продавцы могут не захотеть накапливать необходимые технические знания, которые им потребуются для приема стейблкоинов, но они могли бы обратиться к провайдерам, которые позволили бы им как принимать стейблкоины в качестве валюты, так и переводить их в банковскую фиатную валюту без необходимости изменения процедуры учета. Поставщик стейблкоина может повысить ценность, безопасность и прозрачность своего предложения, получив что-то вроде банковской гарантии, и в этом случае стоимость рассматриваемого стейблкоина будет полностью защищена, а потребителям будет обеспечено спокойствие.
Важно помнить, что и продавцы, и потребители, уставшие от системы, держащей их в заложниках, отчаянно нуждаются в инновационных решениях кризиса, который слишком долго оставался без внимания. Массовое использование стейблкоинов в качестве платежного средства может спасти нас от нашей зависимости от индустрии кредитных карт и даже снизить завышенные потребительские цены. Их ценностное предложение не следует упускать из виду.
Что потребуется для внедрения более дешевого, более эффективного и простого способа ведения бизнеса? Смирились ли мы с тем, что нас используют? Если ответ отрицательный, то стейблкоины и другие решения Web3 с низкой комиссией могут быть тем, с чего нам нужно начать.
Об авторе
Бернхард Мюллер — основатель, председатель и генеральный директор Centi. После 10-летней карьеры в сфере здравоохранения он работал в глобальной блокчейн-компании, занимаясь развитием бизнеса и соблюдением нормативных требований. Он имеет степень магистра наук по биологии и начал следить за биткойнами в 2011 году.
Эта статья предназначена для общих информационных целей и не должна восприниматься как юридическая или инвестиционная консультация.
