Две могущественные силы соревнуются, чтобы определить наше финансовое будущее. Это не Уолл-стрит против Мейн-стрит, демократы против Республиканцев и даже не Китай против Запада.
Вместо этого то, как мы храним, отправляем и тратим наши деньги в ближайшие годы, будет определяться одним из самых ожесточенных состязаний в истории: закрытые системы против открытых.
Правительства всего мира должны выбрать, на чьей стороне они хотят быть. Примем ли мы справедливый, бесплатный и быстрый подход? Или будем придерживаться несправедливого, дорогостоящего и медленного подхода?
Чтобы понять линию разлома, проходящую через нашу глобальную финансовую систему, мы должны увидеть тектоническое столкновение, которое сформировало сам Интернет.
Четверть века назад энциклопедия Microsoft, MSN Encarta, была готова к доминированию. У нее была обширная корпоративная дистрибуция, мощный бренд и армия платных редакторов для обеспечения качественного контента. Но этого платного сада знаний больше нет. Ее 62 000 статей (только для подписчиков или клиентов) не могут конкурировать с моделью Википедии с открытым исходным кодом, которая в настоящее время предоставляет каждому доступ к почти 7 миллионам записей.
Скорость, оперативность реагирования и инновации являются отличительными чертами открытых систем. Так же как и прямое, неопосредованное взаимодействие с заинтересованными сторонами. На протяжении всей истории открытые системы, как правило, превосходили закрытые. Когда у людей есть выбор, они предпочитают свободное предпринимательство централизованному планированию, демократию династии, а сети иерархии. Потребители тоже. Главной причиной успеха Airbnb является свобода выбора клиентами своих собственных хостингов и мощная платформа, которую она предоставляет предпринимателям. Во время вашего последнего рейса вы стояли в очереди на стоянке такси в аэропорту или воспользовались услугами Uber или Lyft?
Открытость присуща Интернету. Когда исследователи установили первые протоколы в 1974 году, они основывали их на интероперабельности и децентрализации. Открытые, общедоступные научные открытия стали частью ДНК Интернета.
Результат? Сведение предельных издержек распространения данных к нулю привело к расцвету информации. Практически вся сумма человеческих знаний доступна бесплатно каждому жителю планеты.
Трудно переоценить, насколько это монументальное достижение. И все же проект Интернета остается незавершенным.
Потому что, хотя данные сейчас передаются по всему миру безопасно, мгновенно и бесплатно, деньги - нет.
Стали бы вы ждать несколько дней и платить 10 долларов за отправку текстового сообщения за границу? Что, если бы пользователи Gmail не могли отправлять электронные письма пользователям Yahoo? Вы могли бы подумать, что система сломана.
Конечно, платежные приложения создают ощущение быстроты. Но это все равно что пускать поезд на магнитной подвеске по старой железной дороге: на обновление остатков на счетах по-прежнему уходят дни. Тем временем попробуйте заплатить пользователю Zelle через Venmo.
Для основных финансовых услуг, таких как отправка денег любимым на родину, банковские переводы и трансграничные платежи, высокие комиссии, длительные задержки и отсутствие доступа остаются нормой, а не исключением. В странах с безудержной инфляцией работники борются за сохранение своей заработной платы. Между тем, 1,7 миллиарда человек не имеют базовых банковских услуг.
Мы управляем экономикой 21 века на финансовых рельсах, построенных в 1970-х годах. У нас платные въезды и лежачие полицейские, а не денежная супермагистраль.
Необходимость создания более открытой финансовой системы очевидна. Благодаря появлению технологии блокчейн это также осуществимо. Мы можем сделать движение денег таким же простым, безопасным и быстрым, как текстовые сообщения. Можно превратить каждое недорогое мобильное устройство в безопасную платежную точку, что значительно расширит доступ к финансовым услугам.
Это революционное обещание сопряжено с двумя основными рисками.
Первая - это уродливый подростковый возраст технологии. Блокчейн был задуман как одноранговая сеть, которая могла бы взломать код вечной проблемы доверия контрагентов. Тем не менее, большая часть его миссии превратилась в крипто-казино.
Мы уже смотрели этот фильм раньше. Ранний интернет был выгребной ямой для спама и мошенников; “www” означало “всемирное ожидание”. Но после краха доткомов появилась более зрелая группа новаторов, и по мере того, как коммутируемая связь уступила место широкополосной, общественность начала видеть и использовать Интернет как жизненно важную общественную инфраструктуру.
Аналогичным образом, после осуждения Сэма Банкмана-Фрида за мошенничество шумиха, которую он олицетворял, уступила место более спокойной эпохе полезности. Цифровые активы в открытых публичных сетях блокчейнов снижают стоимость денежных переводов, обеспечивают устойчивую к коррупции гуманитарную помощь и делают трансграничные платежи такими же простыми, как трансграничные электронные письма.
Второй риск - это политический рефлекс, который превращает целенаправленный скептицизм во всеобщее удушение. Открытые системы особенно уязвимы к этому явлению.
Любому, кто хочет начать подкаст сегодня, нужен всего лишь микрофон и подключение к Интернету. Однако в зачаточном состоянии идея наделить правами на вещание миллионы людей напугала регулирующие органы; поговаривали о необходимости лицензирования Федеральной комиссией по связи. К счастью, возобладала открытая модель, и сегодня у нас процветающая экосистема подкастов.
Такая же напряженность наблюдается и в случае с технологиями блокчейн, а также с искусственным интеллектом и автономными транспортными средствами. Вместо того чтобы работать над тем, чтобы Соединенные Штаты стали мировым лидером на этих стратегически важных аренах, некоторые вашингтонские политики предпочли бы уничтожить их.
От появления самой демократии до ведения блогов и блокчейна открытые системы всегда сопровождались как смелыми обещаниями, так и серьезными рисками. Демократия - это беспорядок; X (Twitter) часто обвиняют в том, что он делает недостаточно, чтобы помешать троллям, — и все же мало кто из нас жаждет возвращения к монархии или монополии корпоративных СМИ.
Инновации, которые в значительной степени децентрализуют власть, на первый взгляд могут показаться пугающими. Но они также лежат в основе демократии и модернизации.
Чтобы максимизировать общественную полезность и минимизировать риски, мы должны осторожно подходить к открытым системам, особенно когда речь идет об общественной безопасности или деньгах людей.
Нашей целью должно быть укрепление, а не подавление формирующейся открытой финансовой системы. Чтобы приносить пользу миллионам, мы должны поддержать ее переход от пресловутого коммутируемого доступа к широкополосному интернету. Правительства могут помочь, настаивая на строгих стандартах защиты прав потребителей, борьбы с незаконными средствами и финансовой стабильности.
На протяжении всей истории открытые системы приносили огромные выгоды тем, кто ими пользовался. Устанавливая четкие, жесткие правила, обеспечивающие ответственные инновации, правительства могут способствовать тому, чтобы у открытой эволюции финансов было светлое будущее.
" 
