" В ряде источников в сети появилась одна и та же тревожная информация:
«Россиянам блокируют счета во всех банках из-за нового вида «мошенничества» на криптобиржах. После принятия закона 161-ФЗ о платёжных системах любой пользователь, совершивший перевод на счёт, может обвинить получателя средств в мошенничестве, после чего его счета во всех банках будут заблокированы. Один из трейдеров обменял крипту через p2p на Bybit, а спустя несколько дней получил требование от банка вернуть средства. Документы и другие доказательства, подтверждающие добровольный перевод средств покупателем, ни к чему не привели: сразу несколько банков заблокировали трейдеру счета без возможности снять средства, а ЦБ внёс его в чёрный список».
Источник: @bankrollo.
Что происходит?
25 июля текущего года начал действовать обновленный закон № 161-ФЗ «О национальной платежной системе». Теперь банки обязаны проверять все денежные переводы и не допускать мошеннических операций. Если перевод прошел на счет мошенника, банки должны компенсировать клиентам потерянную сумму за свой счет.
Предполагается, что закон будет работать так: банки станут проверять каждый перевод на признаки мошенничества. Если перевод подозрительный, банк может приостановить операцию, даже если она совершена с согласия владельца счета. Срок приостановки перевода — до двух дней. Подразумевается, что за это время банк сможет получить у своего клиента подтверждение намерения провести перевод, а у клиента будет время объективно оценить ситуацию и осознать, что он, возможно, столкнулся с мошенниками.
Такой подход должен защитить клиентов от распространенных мошеннических схем: право приостанавливать операции позволит сохранить деньги на счете и избежать ущерба.
При этом банк обязан сообщить владельцу счета, что перевод приостановлен, объяснить причины и рассказать, как при необходимости возобновить транзакцию. В случаях, установленных новым законом, банки должны будут возместить средства в течение 30 дней после получения соответствующего заявления от клиента.
Однако те, кто совершают операции с криптовалютой, при этом попадают в группу риска. Почему? Потому что именно их операции почти наверняка покажутся банку подозрительными.
Установленные законом признаки мошеннических операций
Центробанк называет три таких признака.
Первый признак: перевод отправляют на счет (использоваться может иной идентификатор — телефон, номер карты) из «мошеннической» базы Центробанка.
Для понимания: Центробанк ведет базу данных случаев и попыток финансового мошенничества, в том числе переводов денег без согласия владельца. Там есть информация о получателях таких переводов и их счетах — банки будут должны сверяться с этой базой. Информацию для базы предоставляют банки и операторы платежных систем, а с октября 2023 года — и МВД.
Второй признак: для перевода используют устройства, которые до этого использовали мошенники.
Третий признак: перевод отличается от операций, которые обычно совершаются по счету. Например, деньги отправляют из новой локации, или переводят нетипичную для этого клиента сумму
Как это отражается на сделках с криптовалютой и p2p-операциях
P2P-операции, обмен криптовалют на биржах и арбитражная торговля криптовалютами осуществляется посредством совершения операций по банковским картам, и банки обязаны не только следовать политике «знай своего клиента» (Know Your Customer, KYC), но и выявлять подозрительные операции.
По определенным признакам банки и прежде частично могли распознать карты, задействованные в операциях с криптовалютой, при выявлении чего либо блокировали такие карты, либо вели по ним отдельную базу. С введением новых требований по антифроду банки будут чаще блокировать такие операции просто ради перестраховки.
Еще в феврале Банк России порекомендовал банкам минимизировать участие в операциях с цифровыми валютами и рекомендовал выявлять операции по покупке и продаже цифровых валют с использованием счетов, оформленных на подставных физических лиц («дропов»).
Согласно опубликованным рекомендациям, значительная часть таких операций проводится через криптовалютные обменники и криптовалютные биржи, на которых доступны сделки между пользователями с использованием банковских переводов. Именно по такому сценарию работает торговля peer-to-peer, или p2p, услуги которой предоставляет большинство криптобирж и обменных сервисов. Ранее Банк России называл p2p-операции основным каналом приобретения криптоактивов в стране.
Ни для кого не секрет, что участники криптообмена часто используют банковские карты, оформленные на «дропов». Антифрод-меры новых поправок также направлены на борьбу с этим явлением. Банки чаще будут блокировать обычные операции, требуя подтверждения от пользователя, чтобы в итоге снять с себя ответственность.
Мошенничество в P2P
Что касается борьбы с различными сценариями мошенничества с криптовалютой, ситуация скорее всего сложится не в интересах продавцов на P2P-площадках.
На таких платформах популярна так называемая схема «треугольник», в которой мошенник обманывает и покупателя, и продавца криптовалюты. Мошенник одновременно открывает сделку с покупателем криптовалюты, готовым перевести рубли, и вторую сделку на ту же сумму — с продавцом криптовалюты. Злоумышленник берет у продавца реквизиты для рублевого перевода и передает их покупателю. Тот переводит средства продавцу, с которым у мошенника открыта вторая сделка. Продавец, видя поступление перевода в рублях и не подозревая об обмане, переводит криптовалюту на кошелек мошенника. В результате жертва остается без денег.
По новому закону, банк после написания потерпевшим в полицию заявления о мошенничестве будет обязан вернуть средства, которые жертва перевела продавцу криптовалюты. При этом сам банк в порядке регресса может подать в суд на получившего деньги продавца с P2P-площадки, ведь тот, в отличие от настоящего мошенника, не будет скрываться.
