Блогер Никита, ведущий канала «Свидетель Профита», разбирает, как Mastercard выстраивает инфраструктуру будущей финансовой системы — и какие проекты окажутся в выигрыше.
Что происходит?
В июне 2023 года Mastercard запустил гибридную сеть Multi Network — по сути, приватный блокчейн для банков. Это шаг к построению Web 3.0 на технологии блокчейна. Система дает банкам новые возможности: выпускать токенизированные депозиты, проводить мгновенные расчеты и использовать стейблкоины.
Сеть уже протестировали крупнейшие финансовые гиганты: JP Morgan Chase, Standard Charted и Honda Finance. Тесты подтвердили работоспособность модели. Но чтобы сеть стала глобальной, нужна развитая инфраструктура вокруг нее.
Программа криптопартнерства Mastercard
Mastercard объявил о программе криптопартнерства с 85 криптофинтехкомпаниями. Компания построила мультисетевую архитектуру: она не сделала ставку на один проект, а создала систему с параллельным подключением. Если где‑то возникает проблема, остальные компоненты продолжают работать. Для пользователя все остается привычным — карта, банковское приложение, перевод. Но внутри — совершенно новая инфраструктура.
Структура будущей финансовой экосистемы
Анализируя список компаний из партнерской программы Mastercard, можно выделить 10 ключевых направлений (слоев) инфраструктуры.
На первом месте — блокчейн‑инфраструктура (L1 и L2 сети). Здесь заметны такие проекты, как Solana (SOL) — сверхбыстрый блокчейн с высокой пропускной способностью и дешевыми транзакциями, Polygon (POL) — экосистема масштабирования для Ethereum (ETH), активно используемая корпорациями, и Avalanche (AVAX) — блокчейн с высокой скоростью работы, подходящий для финтех‑приложений. Дополняют картину Optimism — L2‑решение для Ethereum, снижающее стоимость и ускоряющее транзакции, а также Cosmos (ATOM) — экосистема блокчейнов, позволяющая разным сетям взаимодействовать.
Следующий слой — стейблкоины. В этой сфере выделяются Circle как эмитент USDC, одного из крупнейших долларовых стейблкоинов, Paxos — регулируемый провайдер стейблкоинов и токенизированных активов, а также Stasis — финтех‑платформа выпуска стейблкоинов для европейских и азиатских рынков.
Важную роль играют банки, адаптирующиеся к новым реалиям. Среди них — Cross River Bank, американский банк, работающий с финтех‑стартапами, LeadBank с фокусом на криптоинфраструктуру, WebBank, участвующий в кредитных и финтех‑платформах, инновационный CBW Bank, экспериментирующий с блокчейн‑решениями, и Peoples Group — канадская финансовая компания, работающая с цифровыми платежами.
Кастодианы — компании по хранению активов — также занимают значимое место. Fireblocks предоставляет инфраструктуру хранения и управления криптоактивами для банков и фондов, Bitgo является одним из крупнейших кастодиальных провайдеров криптовалют, Anchorage Digital — первый криптобанк США с федеральной лицензией, а Atica выступает как custody‑платформа для управления цифровыми активами.
Не обойтись и без бирж и брокеров. Binance остается крупнейшей криптобиржей по объему торгов, Bybit — популярная площадка после Binance, Gemini специализируется на торговле и хранении криптовалют, Crypto.com представляет собой глобальную криптоплатформу с картами и платежами, Nexo предлагает услуги криптокредитования и финансовых сервисов, а SwissBorg — европейская криптоплатформа управления активами.
On‑ramp и Off‑ramp сервисы служат мостами между фиатными и криптоактивами. Moonpay позволяет покупать криптовалюту с банковских карт, Transak — глобальная платформа входа в криптоэкономику, Mercuryo выступает платежным шлюзом между фиатом и криптовалютами, DTC Pay — платформа цифровых платежных токенов, а Unlimit — платежный провайдер с инфраструктурой для приема и отправки платежей.
Платежная инфраструктура включает такие проекты, как Marqeta — облачная платформа выпуска и управления банковскими картами, Ik — инфраструктура для создания финтех‑карт и платежных продуктов, Episode 6 — разработчик платежных платформ для банков, Paymentology — облачная система обработки карточных платежей и World Pay — компания по технологиям обработки платежей.
Система управления рисками представлена компаниями Elliptic (аналитика блокчейна и борьба с отмыванием средств), TRM Labs (инструменты отслеживания криптотранзакций для регуляторов), Miracle Science (аналитика блокчейна и управление рисками) и Sardine (платформа управления рисками на основе ИИ, предотвращающая мошенничество).
Кибербезопасность — еще один критически важный слой. Здесь работают Halborn (аудит безопасности блокчейн‑проектов), Zok (аудит смарт‑контрактов), Block (защита пользователей и транзакций Web3) и Hypernative (мониторинг и предотвращение атак в блокчейне).
Наконец, TradFi‑интеграция связывает традиционные финансы с криптоэкономикой. В этом направлении выделяются PayPal — глобальная платежная система со своим стейблкоином, Modern Treasury — инфраструктура корпоративных платежей и Ripple — инфраструктура для ускорения трансграничных и межбанковских платежей.
Кто стоит за этой экосистемой?
За проектами из этой экосистемы стоят крупнейшие фонды мира: Andreessen Horowitz, Sequoia, Paradigm, Tiger Global, SoftBank, Coinbase Ventures, Panthera, Polychain, Jum Crypto, Multicoin Capital. Инвестиции в отдельные проекты достигают $1 млрд и более. В экосистему уже вложены десятки миллиардов венчурного капитала.
Три ключевых элемента замысла Mastercard
Mastercard решает проблемы современных банковских систем через три ключевых элемента:
- Блокчейн позволяет делать платежи мгновенно и почти бесплатно.
- Токенизация активов переводит что угодно в цифровую форму.
- Автоматизация процессов через смарт‑контракты убирает посредников и ручной контроль.
Выводы
Система уже работает — и большинство даже не заметит, когда она станет массовой. Деньги будут двигаться по‑новому, но интерфейс останется привычным: карта, приложение. Самые большие возможности открываются не тогда, когда о них кричат на каждом углу, а когда под них только строится инфраструктура. При этом важно помнить о рисках: некоторые проекты, планирующие запуск токена, могут сначала распределить его, а затем искусственно снизить цену для последующего накопления в одних руках.
Никита подчеркивает: технология, которую многие воспринимают лишь как инструмент спекуляций, на самом деле становится фундаментом новой финансовой системы. Крупнейшие игроки уже строят инфраструктуру — и когда она заработает в полную силу, изменения станут необратимыми.
