Может ли цифровой евро на самом деле найти применение в Европе?

Сейчас, в эпоху цифровых технологий, европейские институты рассматривают возможность создания цифрового евро — части того, что Европейский центральный банк (ЕЦБ) называет “следующим шагом в продвижении нашей валюты”.

Цифровой евро недавно завершил этап расследования составного плана ЕЦБ по определению дизайна и технических аспектов предлагаемой центральным банком цифровой валюты (CBDC).

В настоящее время проект перешел к подготовительному этапу, который ЕЦБ намерен завершить к октябрю 2025 года.

Хотя внедрение цифрового евро еще далеко не завершено, оно уже создает дискомфорт для некоторых граждан и политиков ЕС, которые рассматривают эту трансформацию их общей валюты как прямую угрозу их индивидуальной свободе.

В феврале 2023 года более 1000 демонстрантов прошли маршем по улицам Амстердама, чтобы выразить свое неприятие цифрового евро. Как сообщалось в местных СМИ, некоторые демонстранты были обеспокоены возможными последствиями цифровой валюты для конфиденциальности.

Несмотря на заявление Европейской комиссии о том, что новые деньги будут иметь “тот же уровень конфиденциальности, что и наличные”, недоверие среди европейских граждан и политиков ощутимо.

В этой теме показано, что делает искусственный интеллект возможным в настоящее время. Там, в Бундестаге, я говорю на английском, португальском, испанском, французском, индонезийском и даже китайском языках.

Wunderbar. Je mehr Menschen hören, dass #CBDCs gefährlich sind, desto besser. https://t.co/jI0aeXtHwf

— Джоана Котар (@JoanaCotar) 10 ноября 2023 г.

Хотя европейские власти опубликовали ряд сообщений о природе цифрового евро, по-прежнему существует много предположений о его конечном дизайне.

Согласно недавним опросам, граждане чувствуют угрозу из-за того, какие полномочия по надзору правительства могли бы получить с помощью цифрового евро, в то время как многие другие просто не заинтересованы.

Угрожает ли один из самых амбициозных проектов ЕЦБ основным свободам граждан ЕС? Или это вопрос недопонимания, который можно исправить с помощью правильных аргументов и образования?

Зачем Европе цифровой евро?

Цифровой евро, возможно, и стал модным словечком, но по своей сути это просто евро с цифровыми транзакциями.

По мнению президента ЕЦБ Кристин Лагард, цифровой евро сделает европейскую валюту “перспективной”.

Евро - ключ к нашему европейскому единству. Цифровой евро, существующий наряду с наличными деньгами, обеспечил бы будущее нашей валюты. Он был бы безопасным, простым в использовании и бесплатным.

Хотя решение о выпуске цифрового евро будет принято позже, сейчас мы начинаем подготовительный этап. pic.twitter.com/fs81p7otVW

— Кристин Лагард (@Lagarde) 19 октября 2023 г.

Для других это нечто гораздо более глубокое, требующее полного внимания европейских граждан. В речи, произнесенной в декабре 2023 года, Фабио Панетта, управляющий центральным банком Италии и исполнительный член ЕЦБ до конца 2023 года, сравнил цифровой евро с финансовой революцией в Италии в эпоху раннего Возрождения, которая заложила основу для нынешней банковской системы. Панетта пришел к выводу, что цифровой евро представляет собой следующий “поворотный момент в эволюции денег”.

Эти заявления высокого уровня в пользу цифрового евро могут быть слишком абстрактными для понимания рядовым гражданином, а для убеждения европейцев необходимы более конкретные аргументы. Европейские власти должны четко ответить, зачем европейским гражданам цифровой евро.

Неспособность четко обосновать необходимость цифрового евро рискует подорвать проект до того, как он будет реализован.

Стефан Бергер, немецкий депутат Европейского парламента (Евродепутат) и член Христианско-демократического союза Германии, сказал Cointelegraph, что Европе нужен цифровой евро, чтобы не отставать от других стран и регионов по всему миру, которые оцифровывают свою экономику и экспериментируют с цифровыми валютами.

Бергер сказал, что “популярность криптоактивов, безусловно, побудила центральные банки разрабатывать цифровые валюты, чтобы гарантировать, что они остаются актуальными в развивающемся цифровом финансовом ландшафте”.

Он считает, что цифровой евро должен адаптироваться, поскольку новые технологии требуют новых цифровых способов оплаты. Бергер подчеркнул, что евро нуждается в цифровой версии для своего выживания.:

“Без цифрового евро другие цифровые валюты центрального банка и стабильные монеты могли бы доминировать на рынке”.

Мария Демертзис, профессор Европейского университетского института и заместитель директора экономического аналитического центра Bruegel, сказала, что ЕЦБ хочет создать цифровой евро для содействия расширению доступа к финансовым услугам в Европе и формирования универсального европейского платежного метода, снижающего зависимость ЕС от иностранных поставщиков услуг, а также имеющего цифровой эквивалент наличных денег в эпоху цифровых технологий.

Наличные деньги по-прежнему являются королем в Европе

Аргументы европейских чиновников в пользу цифрового евро на основании удобства и финансовой доступности осложняются платежной системой континента, основанной на наличных деньгах.

Пандемия COVID-19, возможно, продвинула цифровые платежи по всему континенту, но наличные, несомненно, по-прежнему остаются самым популярным способом оплаты.

По состоянию на 2023 год 59% от общего объема платежей осуществлялись наличными. Хотя этот общий процент в ЕС имеет тенденцию к снижению (как показано на графике ниже), многие из 27 стран-членов по-прежнему предпочитают наличные.

Технологическая консалтинговая компания BearingPoint опубликовала опрос в конце 2023 года, демонстрирующий, что использование наличных денег значительно выше в Австрии (79%) и Германии (71%), чем в других европейских странах. Швейцария (63%), Ирландия (61%), Нидерланды (57%) и Франция (55%) также демонстрируют относительно высокий уровень использования наличных денег, но значительно отстают от Германии и Австрии. В Финляндии частота использования наличных денег значительно ниже - 43%.

Помимо того, что он является популярным методом оплаты, некоторые считают наличные необходимыми, учитывая, что 5% европейцев, насчитывающих около 30 миллионов человек, не имеют банковских счетов.

Действительно, европейские власти защитили использование физических наличных. 12 июня 2020 года правительство Испании представило закон, намеревающийся запретить наличные деньги. Днем позже ЕЦБ быстро отклонил инициативу, заявив, что отмена наличных денег в ЕС недопустима.

Опасения по поводу безналичной Европы побудили Лагард из ЕЦБ официально заявить, что цифровой евро будет “сосуществовать с физической наличностью" и что наличные “всегда будут доступны” с намерением “никого не оставлять без внимания".

Такое упорство в сосуществовании наличных и цифровых денег поднимает вопросы об эффективности цифрового евро.

Маркус Фербер, депутат Европарламента и член группы Европейской народной партии в Европейском парламенте, сказал Cointelegraph, что “серьезной проблемы с отсутствием доступа к финансовым услугам в Европе нет”. Он считает, что “цифровой евро может быть более инклюзивным, только если он полностью избавит от необходимости иметь банковский счет”.

Однако, по словам Бергера, “Физическая наличность - это придуманная свобода. Он останется неотъемлемой частью общества даже в эпоху цифровизации [...] независимо от того, как далеко продвинется цифровизация, наличные деньги никогда не должны быть поставлены на карту ”.

Еще одна проблема, усложняющая отношение Европы к цифровым деньгам, заключается в том, что наличные деньги являются частными, а люди любят конфиденциальность.

Согласно опросу ЕЦБ о предпочтениях потребителей в оплате в 2022 году, люди, использующие наличные платежи, предпочитают этот метод, потому что он позволяет им сохранить свою конфиденциальность. Бергер подчеркнул, насколько важен этот момент для успешного внедрения цифрового евро:

“CBDC, который не обеспечивает конфиденциальность и анонимность, никогда не будет принят гражданами и, следовательно, бессмыслен”.

Джоана Котар, независимый член Бундестага, парламента Германии, сказала Cointelegraph: “Конфиденциальность необходима для личной автономии и финансовой свободы, защиты людей от слежки и цензуры”.

Цифровой евро предлагает геополитическую стратегическую автономию

Еще одна цель цифрового евро - обеспечить автономную европейскую платежную инфраструктуру.

В Европе существует множество платежных сервисов, но ни один из них не работает во всей еврозоне. По мнению Ульриха Биндсайля, генерального директора по рыночной инфраструктуре и платежам ЕЦБ, “ни одно по-настоящему общеевропейское цифровое платежное средство не является проблематичным. Эта ситуация вынуждает пользователей, желающих расплачиваться цифровым способом, полагаться исключительно на частных (в основном неевропейских) платежных провайдеров.”

Пакет digital euro подчеркивает "стратегическую автономию”, которую он может предложить для преодоления текущей зависимости от иностранных поставщиков платежных услуг.

Для Bindseil граждане ЕС также выиграют, поскольку цифровой евро предоставит европейским продавцам “конкурентную возможность, поскольку это даст им более сильные позиции для переговоров об условиях с частными поставщиками платежных решений, сократив их собственные издержки” и, возможно, снизив цены для покупателей из ЕС. Он добавил:

“Цифровой евро мог бы стать катализатором дальнейших инноваций в европейском платежном секторе”.

И наоборот, Фербер не видит проблемы в распространении частных систем.

Он рассказал о том, как европейский частный сектор разрабатывает решение проблемы с помощью Европейской платежной инициативы, и все это при участии европейских властей. Он сказал, что “не хочет видеть, как цифровой евро вытесняет существующие системы”.

Страх перед цифровым евро как средством контроля

Фербер сказал, что в Европе начинают возникать сомнения по поводу цифрового евро, поскольку “предлагаемые конструктивные особенности довольно минималистичны. “Это заставляет людей задавать вопросы о дополнительной ценности”, которую он может предложить.

По мнению Бергера, “крайне важно, чтобы все открытые вопросы были рассмотрены с участием всех групп”.

Биндсейл сказал Cointelegraph, что ЕЦБ приветствует “продолжающиеся демократические дебаты по цифровому евро”.

Биндсайл считает, что “Евросистема извлекла большую пользу из отзывов европейских лиц, принимающих решения, участников рынка и потенциальных пользователей”. Он заявил, что “все европейские институты должны внести свой вклад в достижение нашей общей цели - сделать цифровой евро успешным”.

Несмотря на кажущуюся открытость политиков и институтов, многие по-прежнему обеспокоены финансовой конфиденциальностью. Гипотетически ЕЦБ мог бы получить доступ к финансовым записям каждого гражданина, поскольку все платежи происходили бы на цифровой инфраструктуре, предоставляемой центральным банком.

Котар говорит: “Некоторые утверждают, что цифровой евро мог бы служить централизованно планируемым и управляемым троянским конем для тотального политического контроля граждан”.

Другие обеспокоены тем, что ЕЦБ может использовать эти данные для других целей, таких как создание системы социального кредитования в китайском стиле, целью которой является регулирование социального поведения и оценка “благонадежности” китайских граждан посредством таких действий, как своевременная оплата счетов, соблюдение закона и точная отчетность финансовых данных.

Для Фербера эти опасения неоправданны, поскольку “социальный рейтинг не является целью этого элемента регулирования, и никто не намерен идти по этому пути”. Он добавляет:

“Сравнение проекта цифрового евро с CBDC о том, что им управляет диктатура, не является корректным сравнением”.

Но Котар в этом не уверена. Она говорит Cointelegraph: “Опасения, связанные с потенциальным злоупотреблением цифровым евро в качестве средства контроля, обоснованны и требуют серьезного рассмотрения”.

Она сослалась на пример демонстрации водителей грузовиков в Канаде, когда канадское правительство заморозило банковские счета дальнобойщиков в знак протеста против официальных мер безопасности по борьбе с COVID-19.

Хотя Федеральный суд Канады в конечном итоге постановил, что использование правительством закона о чрезвычайном положении для прекращения притока средств и криптовалюты протестующим дальнобойщикам было необоснованным и неконституционным, инцидент продемонстрировал, как правительства могут влиять на финансовые потоки политическим конкурентам.

Бергер ответил, что “два случая [в Китае и Канаде] не имеют ничего общего с цифровым евро ЕЦБ. Мы понимаем, что критика и опасения могут возникнуть из-за остающихся открытыми вопросов. Тем не менее, цифровой евро - это добровольное предложение. Решение использовать его или нет полностью зависит от отдельных людей. Европейский парламент, однако, стоит на стороне граждан.”

Биндсейл из ЕЦБ заявил, что “Евросистема не заинтересована в данных людей или платежных привычках”, добавив, что “полная анонимность противоречила бы другим целям государственной политики”, поскольку финансовым регуляторам необходимо было бы обеспечить соблюдение требований для борьбы с отмыванием денег и финансированием терроризма.

ЕЦБ мог бы обеспечить конфиденциальность CBDC, не полагаясь на обещания политиков, а с помощью технологий, таких как запуск цифрового евро в качестве CBDC с открытым исходным кодом, подтверждающего отсутствие "черных ходов".

Хотя Фербер сказал, что он “не уверен, что это необходимо”, Котар считает, что это позитивный путь для обеспечения прозрачности и минимизации “риска бэкдоров в его кодировании”, Котар сказал, что такой подход может соответствовать основным демократическим принципам ЕС:

“CBDC с открытым исходным кодом соответствуют принципам демократического управления и прозрачности, позволяя гражданам привлекать регулирующие органы и центральные банки к ответственности за разработку и внедрение валюты”.

Биндсейл подчеркнул, что цифровой евро “не будет программируемыми деньгами”. Он объяснил, что будет возможность автоматизировать варианты оплаты, такие как ежемесячная арендная плата, “но его использование никогда не будет ограничено заранее определенной целью, такой как ваучер, с ограничениями на то, где, когда или с кем люди могут им пользоваться”. Он сказал, что этот аспект уже предусмотрен в законодательном предложении Европейской комиссии.

У цифрового евро есть несколько нерешенных вопросов, которые необходимо решить до его запуска. Гражданам и политикам нужны разумные решения, подкрепленные вескими аргументами, а цифровой евро должен демонстрировать гарантию конфиденциальности, иначе ему не удастся завоевать доверие европейских граждан.