" Криптовалютные займы становятся все более популярными благодаря общему росту рынка цифрового кредитования. Согласно отчету Global Market Insights, в 2022 году он превысил $8,5 млрд. При этом аналитики предсказывают дальнейший рост сектора на 20,5% в год в период с 2023 по 2032 годы.
Что такое одноранговое (P2P) кредитование?
Одноранговое (P2P) кредитование, также называемое рыночным кредитованием, это такой тип кредитования, в котором используются онлайн-платформы для прямой связи кредиторов и заемщиков, а использование таких традиционных финансовых посредников, как банки, исключается.
При кредитовании P2P частные лица или предприятия, которым нужны кредиты, могут запросить финансирование, создав списки кредитов на платформе P2P. Со своей стороны, индивидуальные инвесторы или институциональные кредиторы анализируют эти листинги и принимают решения об их финансировании на основе собственного уровня терпимости к риску и ожидаемой нормы прибыли.
Платформы кредитования P2P служат посредниками, обеспечивая процессы подачи заявки на кредит, оценки кредита и его обслуживания. Они используют технологии для улучшения взаимодействия с пользователем и объединения кредиторов и заемщиков. Кредиты могут быть использованы для различных целей, включая консолидацию долга, кредиты для небольших компаний, кредиты на обучение и персональные кредиты.
Платформы кредитования P2P функционируют в рамках правовых ограничений, налагаемых страной, в которой они базируются. Платформы должны соблюдать все применимые законы, особенно те, которые касаются защиты заемщиков и инвесторов, которые различаются в зависимости от законодательства страны.
Примеры кредитных платформ P2P
LendingClub — одна из крупнейших платформ P2P-кредитования в США. Он предлагает личные кредиты, бизнес-кредиты и варианты авто рефинансирования.
Zopa — еще одна известная платформа P2P-кредитования в Соединенном Королевстве. Он предлагает личные кредиты и инвестиции, напрямую связывая заемщиков и инвесторов.
Aave — это децентрализованная кредитная платформа P2P на блокчейне Ethereum, которая позволяет пользователям кредитовать и брать в кредит криптовалюты по процентным ставкам, основанным на динамике спроса и предложения. Платформа предоставляет широкий спектр функций, включая стимулы для добычи ликвидности, быстрые кредиты и обеспеченные займы.
Как работает P2P-кредитование?
Давайте разберем процесс кредитования P2P на примере. Скажем, Боб хочет занять 10 000 долларов, чтобы консолидировать свой долг. На платформе кредитования P2P он подает заявку на получение кредита и представляет свои финансовые данные и обоснование кредита. После оценки кредитоспособности Джона платформа перечисляет его кредит.
Пользователь платформы по имени Алиса читает список кредитов Джона и решает выделить кредит в размере 1000 долларов, потому что считает, что это соответствует ее инвестиционной философии. Другие кредиторы следуют ее примеру, и Боб получает 10 000 долларов, когда кредит полностью профинансирован. Кредитная сеть P2P распределяет ежемесячные платежи Боба, включая основную сумму и проценты, между кредиторами с течением времени. Боб платит проценты, что дает Алисе и другим кредиторам доход от их инвестиций.
Пошаговый процесс ожидания P2P между Бобом и Алисой объясняется ниже:
- Боб подает заявку на кредит в размере 10 000 долларов США для консолидации долга на веб-сайте кредитования P2P.
- Платформа P2P-кредитования оценивает кредитоспособность Боба на основе его финансовой информации и цели кредита.
- Платформа размещает запрос Боба на кредит вместе с информацией о сумме, годовой процентной ставке и цели кредита.
- После изучения различных списков кредитов Алиса, инвестор платформы, решает внести 1 000 долларов в кредит Боба.
- Боб получает сумму кредита в размере 10 000 долларов после того, как дополнительные кредиторы полностью профинансировали кредит.
- Боб ежемесячно выплачивает кредитной платформе P2P определенную сумму в виде основной суммы и процентов.
- Кредитная сеть P2P собирает выплаты Боба, а затем распределяет их между другими кредиторами, такими как Алиса.
- За счет процентных платежей, которые Боб производит с течением времени, Алиса и другие кредиторы зарабатывают деньги на своих инвестициях.
Обеспеченное и необеспеченное кредитование P2P
Обеспеченное и необеспеченное кредитование P2P — это два разных подхода к кредитованию в контексте одноранговых платформ. Защищенное P2P-кредитование — это кредиты, обеспеченные в качестве залога активами, как традиционными, такими как недвижимость или автомобили, так и цифровыми, такими как криптовалюта. Если заемщик не выполняет свои обязательства, кредитор может конфисковать и продать залог, чтобы вернуть свои средства.
Необеспеченное кредитование P2P не требует залога. Кредиторы основывают свою оценку рисков на кредитоспособности заемщика и его финансовом положении. В случае дефолта кредиторы часто обращаются к юридическим процедурам для взыскания долга, поскольку у них нет конкретных активов, на которые можно было бы наложить арест.
Заемщики и кредиторы должны тщательно учитывать залоговую политику, процентные ставки и риски платформы P2P при рассмотрении вопроса о предоставлении необеспеченного кредита.
Как стать равноправным кредитором
Найдите платформу P2P-кредитования, которая соответствует вашим инвестиционным предпочтениям, прежде чем подавать заявку на получение статуса однорангового кредитора. Выбирайте платформы с солидной репутацией, четкими ценовыми соглашениями и историей эффективных кредитных операций. Кроме того, необходимо ознакомиться с правилами кредитования P2P в вашей стране, поскольку могут существовать определенные требования или процедуры лицензирования.
После выбора платформы создайте учетную запись, введя необходимые сведения, такие как подтверждение личности и банковская информация. Затем внесите деньги, которые хотите использовать для инвестирования в P2P-кредитование, на свои счета. Эта сумма послужит вашим капиталом для кредитования.
Пользователи будут иметь доступ к спискам кредитов на сайте в качестве кредиторов P2P. Эти списки предоставляют информацию о заемщиках, целях кредитов, процентных ставках и уровнях риска. Основываясь на своих инвестиционных критериях и допустимости риска, пользователи должны оценивать каждое объявление.
Решив, какие кредиты спонсировать, пользователи должны внимательно следить за своими активами. Они должны отслеживать сроки погашения, процентные начисления и любые просроченные платежи или дефолты. Некоторые платформы предлагают варианты автоматизированного реинвестирования, которые позволяют пользователям выплачивать новые кредиты, чтобы увеличить свою потенциальную прибыль.
Однако, поскольку существуют риски, связанные с одноранговым кредитованием, такие как возможность дефолта заемщика, инвесторы должны тщательно проанализировать профили заемщика и детали кредита, прежде чем принимать решения о кредитовании.
Как вы можете получать пассивный доход, инвестируя в кредитование P2P?
Кредитование P2P может обеспечить кредиторам пассивный доход, как описано ниже:
Регулярный процентный доход
Кредиторы P2P могут получать регулярные проценты по своим кредитам. Процентные платежи заемщика генерируют деньги в течение периода кредита. Этот доход может быть источником пассивного денежного потока, особенно если инвесторы имеют диверсифицированный портфель кредитов.
Однако сумма начисленных процентов зависит от суммы кредита, процентной ставки и поведения заемщика при погашении.
Пассивное управление портфелем
Системы кредитования P2P управляют обслуживанием кредита, сбором платежей и распределением кредиторов после того, как кредиторы выбирают и финансируют кредиты. Пассивное управление портфелем позволяет им зарабатывать без активного управления кредитами.
Платформа гарантирует, что кредиторы получат свою справедливую долю процентных платежей, а выплаты заемщикам будут завершены.
Автоматизированные инвестиции
Платформы кредитования P2P предлагают автоматизированные функции и инструменты для упрощения инвестирования. Такие варианты автоматически распределяют средства на новые кредиты на основе заранее определенных критериев кредиторов, исключая ручной выбор и принятие инвестиционных решений.
Реинвестирование выплат
По мере того, как заемщики погашают свои кредиты, кредиторы могут расширить свой общий кредитный портфель и увеличить процентный доход, постоянно реинвестируя выплаты. Реинвестирование позволяет кредиторам увеличивать свои доходы и потенциально увеличивать свой пассивный доход с течением времени.
Риски и выгоды от инвестирования в P2P-кредитование
Инвестирование в кредитование P2P сопряжено как с рисками, так и с выгодами, как описано в разделах ниже:
Риски, связанные с P2P-кредитованием
- Риск дефолта: кредитование P2P рискованно из-за дефолта заемщика. Заемщики могут объявить дефолт, потеряв основную сумму и процентный доход.
- Кредитный риск: кредиторы P2P кредитуют частных лиц и малые предприятия с различной кредитоспособностью. Таким образом, заемщики с высокой степенью риска могут не выполнить свои обязательства.
- Отсутствие обеспечения: у кредиторов может быть мало активов для возмещения в случае дефолта, что повышает риск.
- Риск платформы: кредиторы могут столкнуться с проблемами при возврате своих денег, если платформа P2P столкнется с операционными проблемами, финансовой нестабильностью или вообще выйдет из строя.
- Рыночный и экономический риск. Финансовая нестабильность и экономический спад могут увеличить процент дефолтов и снизить стоимость кредитов на вторичном рынке.
Вознаграждения, предлагаемые кредитованием P2P
- Более высокая доходность: кредитование P2P может превзойти инвестиции с фиксированным доходом (сберегательные счета и другие низкодоходные активы).
- Диверсификация: P2P-кредитование позволяет инвесторам диверсифицировать несколько кредитов, снижая портфельный риск и невозврат кредитов.
- Пассивный доход: ежемесячные или ежеквартальные выплаты процентов делают P2P-кредитование пассивным источником дохода. Инвесторы могут извлечь выгоду, не активно управляя своими активами.
- Доступ к кредитному рынку: сети P2P-кредитования предлагают финансирование заемщикам, которые могут не претендовать на банковские кредиты, что способствует расширению доступа к финансовым услугам и может принести кредиторам высокие вознаграждения.
- Прозрачность и контроль: инвесторы могут проверять профили заемщиков, информацию о кредитах и рисках на платформах P2P-кредитования и выбирать кредиты, соответствующие их допустимому риску и критериям инвестирования.
Важно! Прежде чем заниматься P2P-кредитованием, как кредиторам, так и заемщикам крайне важно тщательно рассмотреть и понять связанные с этим риски. Снизить их помогут диверсификация, осторожность и выбор надежных платформ.
