" Проект Центрального банка Российской Федерации (ЦБ РФ) по созданию цифровой валюты центрального банка (CBDC) развивается быстрыми темпами. Первые новости об инициативе появились в 2020 году, а уже в 2022-м был представлен нормативный законопроект, который сейчас прошел окончательное чтение в нижней палате Государственной Думы.
Однако окончательное внедрение «цифрового рубля» для использования его населением произойдет не раньше 2025–2027 годов, сообщила первый заместитель председателя ЦБ РФ Ольга Скоробогатова.
Указанный диапазон времени в глобальном контексте выглядит вполне оптимистично. Согласно недавнему отчету PwC, к 2030 году может существовать только около 24 CBDC. И все же для страны, активно ищущей способы международной торговли в условиях жестких финансовых санкций, названные сроки могут показаться относительно медленными.
Взлеты и падения цифрового рубля
В 2017 году ЦБ РФ объявил о своей заинтересованности в изучении идеи цифровой валюты. Тогда Скоробогатова подчеркнула, что разработка CBDC является приоритетом и что ЦБ РФ вскоре проведет исследование соответствующей темы. Однако глава Центробанка Эльвира Набиуллина не считала это высшим приоритетом, полагая его предметом изучения в среднесрочной и долгосрочной перспективе.
В 2022 году ЦБ РФ сообщил, что к 2024-му планирует ввести цифровой рубль во всех банках страны. Центробанк пояснил, что внедрение будет осуществляться поэтапно и потребует обширных испытаний и развития инфраструктуры. По мнению ЦБ, цифровой рубль будет сосуществовать с традиционными системами наличных и безналичных платежей, предоставляя потребителям больше гибкости в осущетвляемых ими транзакциях.
Интервью главы ЦБ РФ Эльвиры Набиуллиной. Источник: MarketWatch.
В феврале 2023 года Скоробогатова публично объявила о первом потребительском пилотном проекте цифрового рубля, запуск которого запланирован на 1 апреля 2023 года. Сообщалось, что в испытании примут участие 13 российских банков, множество продавцов и реальных потребителей.
В том же месяце Газпромбанк, банковская дочерняя компания государственной энергетической корпорации «Газпром» и один из участников пилотного проекта, публично выступил с предложением дать банкам больше времени, прежде чем внедрять CBDC.
Действительно, опасения банка были понятны, поскольку в одном отчете аудиторской фирмы McKinsey оценивается, что российские банки могут потерять 3,5 миллиарда долларов в виде комиссий и сборов за пять лет из-за CBDC.
Запуск пилота в конечном итоге был отложен вместе с принятием законопроекта о цифровом рубле в Государственной Думе.
Законопроект с поправками устанавливает ключевые юридические определения, такие как «платформа», «участники» и «пользователи», а также излагает общие принципы для экосистемы CBDC.
В текущей структуре ЦБ РФ берет на себя роль основного оператора инфраструктуры цифрового рубля и несет ответственность за сохранность всех хранимых активов.
Поскольку основная цель CBDC — служить средством оплаты и перевода, у пользователей цифрового рубля не будет возможности открывать сберегательные счета. Индивидуальные клиенты получат возможность бесплатно совершать платежи и переводы, а с корпоративных клиентов будет взиматься комиссия в размере 0,3% от суммы платежа.
Ждать 2025?
6 июля Скоробогатова заявила, что каждый гражданин сможет открыть кошелек, получить цифровые рубли и использовать их «на горизонте 2025–2027 годов».
Скоробогатова уточнила, что многое зависит от банков и их готовности внедрить необходимую инфраструктуру, поскольку частные банки будут облегчать цифровые рублевые транзакции в своих стандартных приложениях, при этом весь процесс посредничества центрального банка будет более или менее невидим для конечного клиента. Скоробогатова подчеркнула:
«Цифровой рубль — это не криптовалюта и не стейблкоин, где часто нет эмитента или вы его не знаете».
Александр Подобных, глава Санкт-Петербургского отделения Ассоциации руководителей информационной безопасности — консалтинговой фирмы по кибербезопасности, занимающейся законодательством о CBDC, — считает, что указанный крайний срок (2025–2027 г.г.) является реалистичным, а тестовая инфраструктура готова к пилотному запуску цифрового рубля:
«Сейчас в тестировании участвуют около 30 юридических лиц — это банки, ритейл и индивидуальные предприниматели. До 2027 года примут участие до 1500 субъектов (включая физических лиц). По завершении тестирования будут разработаны рекомендации по масштабированию».
Подобных также упомянул о грядущих изменениях в 115-м Федеральном законе, регулирующем процедуры противодействия легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма. Предлагаемые поправки будут учитывать новые формы обмена, чтобы помочь органам финансового мониторинга анализировать транзакции CBDC.
Елена Ключарева, старший юрист российской юридической фирмы ККМП, также не считает срок 2025–2027 гг. аномальным.
«Задержка с внедрением цифрового рубля может быть связана в основном с техническими аспектами, — сказала она. — Инфраструктура, предусмотренная концепцией ЦБ РФ, сложна и должна способствовать не только онлайн-, но и офлайн-транзакциям и обеспечивать высокий уровень кибербезопасности».
Ключарева добавила, что из-за международных санкций такая инфраструктура будет базироваться в основном на отечественных программных решениях:
«Согласно предыдущим комментариям ЦБ РФ, они не хотят намеренно ускорять процесс, но желают обеспечить правильное функционирование цифровой рублевой платформы, ее безопасность и надежность».
Решение отложить внедрение российской цифровой валюты следует рассматривать не как провал проекта, а как попытку выработать стабильное сбалансированное решение, заключила Ключарева.
Учитывая, что в настоящее время в обращении находятся только четыре CBDC, Россия, вероятно, будет в числе первопроходцев, даже если цифровой рубль не будет запущен до 2027 года.
