" В настоящее время растет распространение денежных переводов, и низкая волатильность, наблюдаемая в этой сфере в течение последних нескольких месяцев побуждает все больше людей использовать потенциал этого финансового направления.
Денежные переводы в криптовалюте, по сравнению с традиционными методами, имеют многочисленные преимущества, в том числе более быстрое время обработки, более низкие транзакционные издержки и большую прозрачность. Брендан Берри, руководитель отдела платежных продуктов Ripple, отметил, что как для фиатных денег, так и для криптовалют, основными принципами успеха платежей являются «скорость, низкие затраты на расчеты, безопасность и надежность».
С макроэкономической точки зрения существующие внутренние платежные системы работают «относительно хорошо», считает Берри, но они сталкиваются с трудностями при осуществлении трансграничных платежей:
«Не существует третьего лица или глобального центрального банка. Поэтому мир создал эту сложную систему корреспондентских банковских операций, которая является дорогостоящей, подверженной ошибкам, медленной и оставляет триллионы долларов в заблокированном капитале».
Берри заявил, что денежные переводы стали спасательным кругом для миллионов людей во всем мире и могут быть значительно улучшены с помощью новых технологий, таких как криптовалюта и блокчейн. По данным Всемирного банка, в 2022 году денежные переводы выросли на 5% и достигли 682 млрд долларов.
Брендан Берри добавил, что высокая стоимость денежных переводов - от 5% до 7% по всему миру - и их медленная скорость обременяют миллионы семей. Он заявил, что глобальная экономика «может показаться постоянно действующим глобальным рынком, но традиционные финансы по-прежнему работают по графику с 9:00 до 17:00, с понедельника по пятницу».
Сокращение высоких затрат
По оценкам Всемирного банка, средняя глобальная стоимость отправки 200 долларов составляет 6,5%. Это огромная сумма для семей, живущих на 200 долларов или меньше в месяц.
Рисунок 1. Деньги членов семьи играют решающую роль в развивающихся странах. Источник: Global Findex Database, 2021 год.
Представитель Coinbase заявил, что независимо от того, пользуются ли потребители банками, услугами операторов денежных переводов или почтовыми отделениями, комиссии на их денежные переводы очень велики: от 10,8% в банках до 5,5% в почтовых отделениях.
По словам Берри, средняя ставка комиссии в США составляет 6,18%. Это означает, что каждый год американцы в среднем тратят «около 12 миллиардов долларов на комиссии за денежные переводы». Он добавил:
«Криптовалюты, такие как Биткоин или Эфир, могут значительно сократить стоимость отправки денег на международном уровне примерно на 96,7% по сравнению с нынешней системой. Отправка биткоинов на другой кошелек стоит в среднем 1,50 доллара за транзакцию, а стоимость эфира - в среднем 0,75 доллара за транзакцию».
Однако стоит отметить, что проблемы безопасности, связанные с хранением криптовалют, остаются для многих пользователей сдерживающим фактором для входа в эту сферу, поскольку управление закрытыми ключами криптовалютного кошелька может быть проблемой, особенно для тех, кто менее технически подкован. Вдобавок ко всему, несмотря на высокие комиссии, защита потребителей, предлагаемая традиционной финансовой системой, многих вполне устраивает.
Хотя затраты времени при этом также значительны: в банке расчет в среднем занимает от 1 до 10 дней, а транзакции с криптовалютой завершаются в среднем всего за 10 минут.
Представитель Circle - фирмы, стоящей за стейблкоином USD Coin, - сообщил, что ключевой особенностью денежных переводов на основе блокчейна является «доступность и инклюзивность, требующие только телефона и подключения к Интернету для перевода средств через границы по низким ценам».
Лесли Чавкин, руководитель отдела политики Stellar Development Foundation, некоммерческой организации, поддерживающей сеть Stellar, сообщила, что для денежных переводов, отправляемых через блокчейн из США в Колумбию, комиссии составляют половину от комиссий, выплачиваемых за традиционные денежные переводы.
По словам Чавкин, по мере расширения транзакций в сети комиссии за денежные переводы могут снизиться еще больше, что еще увеличит их преимущества.
Несмотря на свои преимущества, денежные переводы в криптовалюте не слишком широко распространены. Во-первых, уровень простоты использования не таков, чтобы обеспечить массовое внедрение, во-вторых, волатильность рынка криптовалют удерживает многих в стороне.
Преодоление фундаментальной неэффективности
Берри из Ripple сказал, что доступность и удобство процесса для пользователя являются «критическими компонентами для основного принятия денежных переводов в криптовалюте».
По его словам, опыт пользователя является проблемой для отрасли, но, возможно, имеет самое простое решение.
Решение часто включает в себя преобразование криптовалют в фиатную валюту, которая может понести дополнительные транзакции, торговые сборы и потенциальные сборы отмены.
Представитель Binance сказал, что глобальный отчет Всемирного банка показывает: 42% взрослых в Латинской Америке по-прежнему не имеют доступа к банковскому счету.
По словам пресс-секретаря Cryptocurrency Solutions, существует «потенциал для выполнения этого разрыва, который также сокращает время и затраты на финансовую транзакцию для людей, которые уже участвуют в традиционной системе».
В тех странах, где возможна оплата криптовалютой с тем или иным решением, пользователи могут подвергаться повышению спреда, о котором они могут не знать, а также волатильность крипто-рынка. Эта волатильность может полностью аннулировать преимущества платы меньше за саму транзакцию.
Представитель Binance добавил, что основной целью блокчейна и криптовалют является упрощение всего процесса для пользователей. Поэтому игроки отрасли «посвящают значительные усилия и ресурсы для инноваций и улучшения своей платформы с учетом опыта пользователей».
Тем не менее, эксперты отметили, что все еще есть люди без технических знаний для эффективной обработки крипто-транзакций. Берри сказал:
«Одним из появившихся решений будут услуги ликвидности на определенных блокчейнах. Эти международные поставщики услуг по ликвидности криптовалюты облегчают передачу денег из одной страны в другую, причем криптовалюты действуют в качестве моста».
Отправитель переводит деньги в свою местную валюту, в то время как получатель примет их в своей местной валюте. Такая услуга осуществляется почти мгновенно для пользователей.
Упрощение денежных переводов и значительное сокращение их стоимости чрезвычайно важно, особенно для людей, теряющих от 5% до 10% денег, необходимых для выживания, на комиссию. Это означает, что денежные переводы фактически стали вариантом использования цифровых активов.
Криптовалюта как инструмент для уменьшения бедности
Представитель Binance, по-видимому, подтвердил слова из Circle, заявив, что денежные переводы являются «основной экономической жизненной дорожкой для миллионов семей по всему миру и основным фактором экономического роста для развивающихся стран, составляя 589 миллиардов долларов в 2021 году, согласно данным Всемирного банка”.
Рисунок 2. Страны, получившие наибольшее количество денег в переводах в 2022 году. Источник: World Bank and Knomad.
По словам экспертов, криптовалюты улучшают жизнь людей, полагающихся на денежные переводы, благодаря многочисленным преимуществам. Одним из примеров является Félix.
Félix - это платежная платформа в WhatsApp в Латинской Америке, которая позволяет пользователям отправлять деньги через чат-бот ИИ на популярной платформе обмена сообщениями Meta*. По словам соучредителя и генерального директора платформы Мануэля Гогоя, Félix использует USDC, чтобы уменьшить время осуществления денежных переводов до «секунды».
Чавкин отметила, что в 2022 году показатель платежей по переводу вырос примерно на 5% и «представляет только зарегистрированные транзакции. Истинное число, скорее всего, значительно выше». Она пришла к выводу:
«Предоставление решений, которые быстрее, дешевле и более доступны, является одним из инструментов, чтобы помочь уменьшить бедность. Сосредоточение внимания на крипто-денежных переводах в качестве решения имеет решающее значение для обслуживания этих групп населения».
Тем не менее затраты, связанные с конвертацией криптовалюты в фиат, могут ограничить преимущества денежных переводов в криптовалюте.
Вдобавок ко всему, неопределенная нормативно-правовая база, окружающая криптовалюты в различных юрисдикциях, только еще больше усложняет их внедрение в качестве решений для денежных переводов.
Денежные переводы в криптовалюте фактически революционизируют способы обмена ценностями людьми по всему миру, которые могут на них положиться, предлагая беспрецедентные преимущества по сравнению с традиционными системами. При этом криптовалютная сфера выступает маяком развития для тех, кто в настоящее время теряет часть своих денег из-за высоких комиссий за переводы.
Несмотря на то, что проблемы сохраняются, особенно с точки зрения пользовательского опыта и широкого внедрения, вероятно, нас ждет будущее, в котором денежные переводы в криптовалюте будут делать еще больше для борьбы с бедностью, добавляя новый вариант использования к классу активов, который уже помогает миллионам людей сохранять ценность.
Однако образованию и повышению осведомленности о криптовалюте еще предстоит пройти долгий путь, чтобы помочь денежным переводам в криптовалюте стать жизнеспособным долгосрочным решением, поскольку необходимы специальные знания для безопасного регулярного использования этих активов.
*Признана экстремистской организацией и запрещена в России.
