В чем различия между самостоятельным хранением и централизованными криптокартами?

Криптовалютные карты с самостоятельным хранением дают полный контроль над своими средствами, но требуют технических знаний и личной ответственности.

Централизованные криптокарты предлагают удобство и простые в использовании функции, но подвергают активы риску в случае взлома провайдера.

Безопасность криптокарт зависит от того, у кого находятся ключи: централизованные провайдеры могут столкнуться со взломами и давлением со стороны регулирующих органов, в то время как самостоятельное хранение зависит от того, сможет ли пользователь потерять доступ.

Карты самостоятельного хранения работают в блокчейне, обеспечивая более высокую конфиденциальность и программируемые функции, в то время как централизованные карты используют офчейн-конвертации для снижения комиссий и упрощения транзакций.

Представьте, что вы покупаете свой утренний кофе, используя криптовалюту. Вы проводите своей криптокартой, как любой дебетовой картой, тратя свой Bitcoin или Tether USDt

Никакой банк не участвует, просто вы платите своим цифровым кошельком. Но однажды карта может перестать  работать, если биржа, стоящая за ней, замораживает снятие средств.

Это не только проблема криптовалют. В Испании банковские правила требуют, чтобы граждане уведомляли налоговую службу перед снятием более 3000 евро наличными, и любое несоблюдение может повлечь за собой огромные штрафы. Будь то централизованный криптосервис или традиционный банк, реальность одна и та же: если вы не контролируете свои деньги, это сделает кто-то другой.

В мире криптовалютных карт появляются два пути: один, где вы контролируете свою криптовалюту, и другой, где вы передаете часть контроля для плавных платежей в традиционном стиле.

Описанная выше ситуация поднимает вопрос: стоит ли среди всего многообразия способов криптовалютных платежей выбрать свободу с помощью криптовалютных карт с самостоятельным хранением или отдать предпочтение удобству централизованных криптовалютных карт?

Давайте разберем различия, плюсы и минусы и поможем решить, что подходит именно вам.

Самостоятельная криптокарта подключается к некастодиальному кошельку, где вы храните свои приватные ключи. Это означает, что только владелец карты имеет контроль над своими средствами.

Нет третьей стороны, которая бы управляла вашей криптовалютой за вас — т. е. нет банка, который помог бы вам восстановить пароль. Эти карты часто связаны с децентрализованными платформами или аппаратными кошельками, поэтому их  использование может потребовать немного больше технических знаний.

Централизованные криптокарты, с другой стороны, подключены к кастодиальным кошелькам. Обычно они предоставляются централизованными биржами (CEX) или финтех-компаниями, которые хранят вашу криптовалюту, управляют приватными ключами и обрабатывают платежи.

Как работают централизованные криптокарты

Если вы когда-либо пользовались картой, выпущенной Bybit, Coinbase или Crypto.com, вы, скорее всего, используете централизованную криптовалютную карту.

Самостоятельное хранение против централизованной криптокарты: аргументы в пользу свободы

Самостоятельно хранящиеся дебетовые карты не требуют от пользователей хранения средств или предварительного пополнения счета. Вместо этого карта использует смарт-контракт для проверки транзакций в течение нескольких секунд и напрямую связывается с самостоятельным кошельком пользователя. Не требуя от пользователя отказа от владения своими активами, это гарантирует мгновенное разрешение и расчет в блокчейне.

В отличие от кастодиальных карт, никакая третья сторона не хранит ключи и не может заморозить средства. Некоторые карты используют смарт-контракты для авторизации платежей, обеспечивая функции программируемых расходов, переводов с временной блокировкой или многоподписных подтверждения, которые могут быть полезны для децентрализованных автономных организаций (DAO), фрилансеров или общих счетов.

Пользователи обычно управляют ключами через горячие кошельки, которые подключены к Интернету, или холодные кошельки, которые находятся в автономном режиме и основаны на оборудовании. Каждый из них предлагает различные компромиссы в удобстве и безопасности.

Конфиденциальность сильнее: некоторые протоколы экспериментируют с доказательствами с нулевым разглашением (ZK), в частности zk-SNARK для сокрытия схем расходов. Однако принятие находится на ранней стадии, а интеграция с системами точек продаж остается ограниченной.

Безопасность полностью зависит от пользователя. Восстановление невозможно в случае утери закрытых ключей. Подписание транзакций, сборы за газ и совместимость с кошельками добавляют сложности. Некоторые проекты смягчают трение, встраивая кошельки в физические карты или устройства NFC, что позволяет хранить ключи в автономном режиме и использовать функцию оплаты касанием.

На заметку: при сравнении централизованных и децентрализованных криптокошельков комиссии за транзакции могут существенно различаться. В то время как децентрализованные кошельки напрямую взаимодействуют с блокчейном, обеспечивая большую прозрачность, но часто с более высокой стоимостью, централизованные кошельки часто пакетируют транзакции вне блокчейна, снижая комиссии.

Централизованные криптокарты так популярны не просто так: они делают криптовалюту альтернативным способом оплаты. Проведите картой, и ваша криптовалюта мгновенно конвертируется в фиат в точке продажи. Пользователю не нужно беспокоиться о сборах за газ, задержках блокчейна или совместимости кошелька.

Настоящая привлекательность заключается в том, как кастодиальные кошельки устраняют сложность. Новым пользователям не нужно управлять сид фразами или понимать механику блокчейна, тогда как поставщик занимается технической и клиентской поддержкой, как это делал бы банк.

Транзакции также быстрые и предсказуемые и часто сопровождаются привлекательными стимулами, такими как криптокэшбэки, награды за стейкинг или льготы на путешествия. Эти карты часто связаны с отточенными мобильными приложениями, где можно управлять балансами, замораживать карту, отслеживать расходы и конвертировать активы.

Но это удобство сопряжено с определенными условиями. Активы принадлежат компании, что означает, что они могут ограничивать доступ, замораживать средства или подвергаться взлому. Вот где аргументы в пользу удобства могут проиграть аргументам в пользу самостоятельного хранения, поскольку пострадало много людей, особенно после взлома Bybit в феврале 2025 года на сумму 1,4 млрд долларов.

Как и традиционный банк, централизованные поставщики криптовалютных карт могут быть вынуждены соблюдать правила, которые также могут поставить под угрозу автономию пользователя. Например, крупная криптовалютная биржа Binance закрыла свои услуги дебетовых карт Binance Visa в Европейской экономической зоне (ЕЭЗ) в декабре 2023 года, сославшись на нормативные причины.

Также есть проблемы с конфиденциальностью криптокарт. Регуляторы часто требуют процессов «Знай своего клиента» (KYC), отслеживания транзакций и обмена данными. Для пользователей, заботящихся о конфиденциальности, это является камнем преткновения.

Нюансы безопасности: кто подвергается большему риску?

Централизованные криптокарты могут выглядеть безопасными на первый взгляд; в конце концов, крупные компании часто имеют надежные системы. Но кастодиальные кошельки несут в себе централизованный риск: единственное нарушение может раскрыть средства пользователей. Вспомните Mt. Gox, FTX или Celsius. Если платформа выйдет из строя, пользователи могут потерять все.

Между тем, кошельки с самообслуживанием снижают этот контрагентский риск. Нет компании, которая может обанкротиться с деньгами. Но это также означает, что вы являетесь единственной точкой отказа, особенно при потере ключей, поскольку служба поддержки недоступна.

На заметку: В некоторых юрисдикциях со строгим контролем за движением капитала карты самостоятельного хранения могут представлять собой правовую серую зону для сохранения финансовой свободы, в то время как централизованные карты часто блокируются из-за местных нормативных ограничений криптовалют.

Дебют дебетовой карты MetaMask в апреле 2025 года — один из примеров самостоятельных криптокарт. Карта, которая позволяет пользователям тратить криптовалюту прямо из своего некастодиального кошелька MetaMask, позиционируется как альтернатива опасностям централизованных бирж.

Поддерживаемые токены включают USDC, USDT, Wrapped Ether (WETH), EURe, GBPe и aUSDC, хотя пользователи из США ограничены USDC и aUSDC. По состоянию на май 2025 года карта доступна в Аргентине, Бразилии, Колумбии, Мексике, Европейской экономической зоне (ЕЭЗ), Швейцарии, Великобритании и США (за исключением Нью-Йорка и Вермонта). Во время регистрации требуется пройти процедуру KYC.

Вот основные шаги для начала работы с картой самообслуживания MetaMask:

Шаг 1: Зарегистрируйтесь

В MetaMask Portfolio (portfolio.metamask.io) перейдите на вкладку «Карта» и нажмите «Начать», если карта доступна в вашей стране.

Создайте учетную запись в Crypto Life, используя свой адрес электронной почты, пароль и номер телефона, и пройдите проверку KYC.

Шаг 2: Перевести средства в Linea

Подключите поддерживаемые токены (USDC, USDT, WETH, EURe, GBPe, aUSDC; США: только USDC/aUSDC) к кошельку MetaMask в сети Linea через MetaMask Bridge.

Шаг 3: Утвердите токены и лимит расходов

На панели управления картой выберите токены, установите лимит расходов (автоматический или на определенную сумму) и подтвердите через MetaMask.

Шаг 4: Добавьте в цифровой кошелек

Добавьте виртуальную карту MetaMask в Apple Pay или Google Pay для платежей в магазинах/приложениях или используйте данные карты для покупок в Интернете.

Шаг 5: Тратьте и зарабатывайте

Тратьте там, где принимают Mastercard. Транзакции проводятся на Linea с комиссией за газ ~$0,02. Использование не-стейблкоина, такого как WETH, влечет за собой комиссию за газ Linea (около $0,02) плюс комиссию за своп 0,875%.

Получайте кэшбэк в размере 1% USDC за транзакции в USDC, который можно запросить на панели управления.

Самостоятельная или централизованная криптокарта: какая из них подходит именно вам?

Так что же выбрать — свободу или удобство?

Если вы новичок в криптовалюте или просто хотите тратить свои биткоины как фиат, централизованная криптокарта может стать точкой входа. Она упрощает все и плавно интегрируется в повседневную жизнь.

Но если вас волнуют конфиденциальность, контроль и независимость, то вам может подойти дополнительная настройка криптокарты с возможностью самостоятельного хранения.

Какой бы путь вы ни выбрали, помните о проблемах конфиденциальности криптовалютных карт и будьте готовы к потенциальным рискам.